Устраните долг за шесть шагов и спланируйте свое будущее

У многих американцев есть долги. Автокредиты, кредитные карты и студенческие кредиты являются тремя наиболее распространенными преступлениями, которые остаются во многих семейных бюджетах. Если вы окажетесь в такой ситуации, вы не одиноки. Многие американские домохозяйства теперь живут от выплаты зарплаты до выплаты без конца. Эта сумма долга недопустима в самой богатой стране мира. Что-то должно измениться, когда люди все еще в долгах, а их дети наблюдают и учатся этому плохому поведению.

Хорошие привычки расходов легко объяснить. Не тратьте больше денег, чем зарабатываете. Благодаря этому вы можете сохранить свой долг вдали от своей жизни. Многие люди, вероятно, не владеют автомобилем, если бы не было такого процесса, как автокредит. Мы узнали, что одалживать деньги — единственный способ выжить. Когда мы говорим о кредитах, многие говорят, что у них нет проблем с получением многих кредитов для финансирования своего образа жизни. Это противоречит идее тратить меньше, чем вы зарабатываете. То, что вы можете постепенно платить за товар плюс проценты, не означает, что вы можете позволить себе этот предмет. По сути, вы арендуете товар у кредитора и платите ему, чтобы он взял на себя риск кредита. Это делает их богатыми, пока вы в долгах.

Люди с хорошими привычками расходования средств не занимают деньги, сохраняют то, что они зарабатывают, а затем решают выписать чеки на предметы, которые в пределах их бюджета. Эта философия позволяет даже самым скромным работникам сэкономить на длительной пенсии. Подумайте, сколько денег вы можете сэкономить, если у вас не было кредитов для погашения кредитора, даже ипотеки. После достижения финансовой свободы вы можете очень быстро начать сберегать для выхода на пенсию, поскольку часть вашего бюджета, ранее зарезервированная для погашения кредита, теперь может быть распределена на инвестиционные счета, что помогает вам двигаться вперед.

За последние 20 лет я разработал простой, но эффективный план, который устраняет задолженность в рамках шестиэтапного подхода, который позволяет вам принять ваши привычки в отношении расходов и сосредоточиться на ликвидации задолженности. Если вы будете правильно следовать этим инструкциям, вы сможете погасить большую часть своего долга без залога в течение 30 месяцев. Это не очень долго, учитывая, что средний автокредит предоставляется на срок более 48 месяцев.

Шаг 1 заключается в создании бюджета. Это звучит просто, но многие люди не сели и создали бюджет, чтобы объяснить, где, по-видимому, тратится каждый доллар, который они тратят. На самом деле, если вы спросите нескольких людей, каковы их общие ежемесячные расходы, им, вероятно, придется начать писать на бумаге. Каждое домашнее хозяйство должно следовать строгому бюджету, который является прозрачным и обязательным. Бьюсь об заклад, компания, на которую вы работаете, имеет бюджет. Могу поспорить, что ваш работодатель знает свои ежемесячные расходы. Это связано с тем, что они не хотят возвращать какие-либо платежи, и домашнее хозяйство должно вестись таким же образом. Потратьте 30 минут и напишите подробный бюджет.

Создание бюджета позволяет достичь трех основных целей. Прежде всего, он позволяет увидеть, куда вы тратите деньги, что облегчает принятие обоснованных финансовых решений. Тогда это позволяет вам и вашему супругу (если он у вас есть) находиться на одной странице, чтобы вы понимали свои привычки расходования средств. Это важно, потому что вы и ваш партнер должны объединиться в финансовом отношении, иначе никакой другой шаг не сработает. Наконец, он точно говорит вам, сколько денег вы должны покинуть свой дом. Эта информация очень важна, что приводит к шагу 2.

Частью формирования бюджета также является устранение дополнительных расходов или, по крайней мере, их приостановка. Одной из проблем, которая может быть трудной для многих, является устранение взносов на пенсионные счета. Не волнуйтесь; это просто временная ситуация. После погашения всего, кроме ипотечного кредита, вы продолжите делать взносы на свои пенсионные счета. Это может показаться рискованным, особенно если у вас есть только небольшое гнездо, но полное прекращение этих взносов позволяет вам пролить больше денег на ваш долг, что приводит к более быстрому прекращению долга, поэтому вы можете внести свой вклад в выход на пенсию позже. Если вы ранее внесли 300 долларов США в ИРА с задолженностью в 30 000 долларов США, после оплаты долга вы можете увеличить взнос ИРА и вернуть его до максимума.

Есть много способов распределить деньги в рамках ежемесячного бюджета, о которых я расскажу позже, но вот несколько коротких заметок. Некоторые полагаются на принцип 50, 30, 20. Это означает, что 50% бюджета предназначено для постоянных платежей, таких как автокредиты и кредиты на жилье. 30% выделяется на переменные платежи, такие как электричество и продукты питания, а последние 20% — на сбережения и инвестиции. Эта стратегия не соответствует целям каждого домохозяйства, особенно при попытке погасить задолженность, поэтому я советую не указывать цифры до тех пор, пока вы не погасите долг, за исключением ипотеки. Это позволяет установить реалистичные ожидания относительно графика сокращения долга. Принципы начисления процентов должны применяться только после погашения всех долгов, кроме ипотеки.

Шаг 2а — создать небольшой начальный сберегательный фонд, который предназначен только для чрезвычайных ситуаций, таких как поломка машины или потеря рабочего дня из-за болезни. Разные финансовые консультанты рекомендуют разные стандартные суммы, но я считаю, что одна установленная сумма небезопасна для каждой ситуации, поскольку в некоторых домохозяйствах больше людей, что означает большую ответственность. Цифры, которые я рекомендую, составляют 1000 долларов для одиноких людей, 1500 долларов для замужних и без детей, а затем 2000 долларов для браков с детьми. Опять же, этот фонд предназначен только для незапланированных мероприятий, и все, кроме этого небольшого фонда, должно будет поступать из ежемесячного бюджета. Для многих домохозяйств может потребоваться несколько месяцев, чтобы построить себя, но остаться с ним, потому что важно создать финансовый буфер до шага 3.

Шаг 2b — увеличить и увеличить ваш доход, если это возможно. Такие сервисы, как Uber и Lyft, позволяют людям зарабатывать дополнительные деньги без особых усилий. В свободное время вы также можете доставить пиццу, выгуливать собак, косить газон или присматривать за ребенком. Независимо от того, что вы решите делать, математика говорит нам, что чем больше вы зарабатываете, тем больше вы можете атаковать свой долг. Заполнение свободного времени дополнительными задачами позволяет легко отключить кабельное телевидение и терять 150 долларов в месяц.

Шаг 2c информирует людей о том, что, если какие-либо счета были отправлены в агентство по взысканию долгов, вы несете ответственность за погашение этих долгов и перевод их на шаг 3, в противном случае они будут продолжать преследовать вас и вашу кредитоспособность. Позвонив в эти агентства, вы должны точно знать, какой был долг перед просроченными платежами. Это будет вашим преимуществом при ведении переговоров об оплате. Я видел, как первоначальный счет за 400 долларов превысил 900 долларов после добавления дополнительных сборов. Коллекторские агентства покупают эти счета по умолчанию и пытаются собрать все, что они могут заработать. Если вы дадите им 900 долларов, они будут в восторге, но вы потратите впустую свои деньги. Начните разговор, спросив их о лучшем предложении урегулирования счета. Они, вероятно, попадут в то, что вы изначально должны, но это не лучшее их предложение. Пожалуйста, скажите им, что у вас не так много, и предложите им четверть того, что вы им должны. Они могут принять это или нет, но они понимают, что вы определенно можете договориться о выплате. Также убедитесь, что вы запрашиваете подписанное письмо, в котором говорится, что согласованная сумма погасит долг, прежде чем отправлять деньги. Если возможно, отправьте денежным переводом, чтобы они не имели доступа к вашим банковским счетам.

Шаг 3 — это то, что многие называют долговой снежный ком, а иногда и лавина долгов. Вы берете все свои долги, организуете их от самой низкой до самой высокой суммы долгов и оплачиваете их таким образом. Выполняя этот шаг, вы платите только минимум за оставшиеся более высокие долги и выбрасываете все лишние деньги сверх ежемесячного бюджета с наименьшим количеством задолженности. Я рекомендую этот метод, но я также хочу сэкономить как можно больше денег, поэтому я возвращаюсь к этой типичной стратегии. Я также рекомендую смешивать в так называемом лестничном методе. Для ссуд с высокой процентной ставкой, таких как кредитные карты, ссуды до получки или что-либо более 10%, я возвращаю их по самой высокой процентной ставке. Это экономит вам дополнительные деньги, потому что вы избегаете высоких процентных ставок. Если вы позволите им остаться, заплатив только минимум, это может стоить сотни долларов в процентах. Возьми этот пример; у вас есть студенческий кредит на 25 000 долларов США с процентной ставкой 3%, личный кредит на 8 000 долларов США под 9%, кредит на кредитную карту в размере 9 300 долларов США под 28% и автокредит на сумму 6000 долларов США под 5%. Метод снежного кома говорит, что вы должны сделать машину, личный кредит, кредитную карту, а затем студенческий кредит. Тем не менее, это будет хорошо работать; Вы будете продолжать платить очень высокие проценты с помощью кредитной карты, что будет стоить вам больше денег, потому что ваш минимальный платеж, вероятно, не покрывает проценты, которые увеличиваются с основной суммы. Я рекомендую атаковать наибольший интерес в этой ситуации, а затем вернуться к методу снежного кома. Помните; атаковать только предметы с высокой процентной ставкой, обычно кредитные карты и ссуды до зарплаты, а затем продолжать использовать метод долга снежного кома. Вот почему в этом примере вы будете платить сначала кредитной картой, а затем автомобилем, личным займом и, наконец, студенческим займом.

Помните, что этот шаг работает, только если вы олл-ин и полностью привержены результату. Для некоторых это может быть только шесть месяцев, в то время как другим нужно 36 месяцев, чтобы погасить свой долг. Вы не можете продолжать использовать кредитные карты, питаться в ресторанах или покупать вещи, которые не включены в ваш ежемесячный бюджет. Экономно используйте начальный шаг накопительного фонда, шаг 2. Это относится только к чрезвычайным ситуациям. Если вы знаете, что в будущем вам понадобятся деньги, они должны быть частью вашего ежемесячного бюджета.

Шаг 4 заключается в завершении строительства фонда чрезвычайных сбережений. На этом этапе путешествия вы окупили все, кроме своего дома, поэтому у вас гораздо больше дохода, который вы можете потратить в дождливый день. У некоторых финансовых консультантов есть фиксированная сумма, которую они могут посоветовать своим клиентам, но я действительно основываю ее на вашей общей ситуации. Один человек имеет более высокий риск, потому что есть только один доход, если работа исчезает, то все его доходы также исчезают. Тем не менее, супруги разделяют риск, не все рабочие места стабильны, а некоторые люди работают за вознаграждение, что не обеспечивает стабильный доход. Есть также люди с детьми. В этих сценариях существует серьезный риск для домохозяйства с детьми, но с одним доходом. Я обычно говорю клиентам смотреть на срок от 6 до 12 месяцев. Если вы считаете, что у вас низкий фактор риска, у вас может быть чрезвычайный фонд на 6 месяцев для расходов домохозяйства. Это происходит, если вы одиноки, ваша работа стабильна, возможно, ипотека погашена, и у вас есть инвестиционные фонды, если вы хотите ликвидировать дополнительные деньги. Мало кто вписывается в эту очистку, поэтому просто помните, что если вы потеряли свою работу, вы должны подумать, сколько времени потребуется, чтобы найти другую. Для многих семей это может быть от 12 000 до 24 000 долларов, в зависимости от вашей ситуации и образа жизни. Это не какой-то большой слякотный фонд. Сохраните то, что вам нужно, и перейдите к следующему шагу, потому что в этом случае в чрезвычайной ситуации у вас будет этот фонд, и вы должны иметь пенсионные деньги через взаимные фонды.

Шаг 5 — сосредоточить деньги на инвестициях. Ваши инвестиции на этом этапе включают ваших детей, дом и вас, но не обязательно в таком порядке. Вы можете расставлять приоритеты для инвестиций в любом порядке и восстанавливать свой бюджет в процентах. Есть несколько факторов, которые необходимо учитывать перед началом. Возраст ваших детей может существенно повлиять на то, как вы вкладываете средства в бюджет колледжа. Если у вас есть подростки, и у вас нет средств для обучения, вам нужно будет разработать стратегию, чтобы не только наверстать упущенное, но и рассмотреть вопрос о выборе школы и работы, потому что ваши инвестиции не смогут получить достаточный контроль в столь короткие сроки. Если у вас есть маленькие дети, которые не посещали детский сад, вы можете инвестировать в план 529 или сберегательный счет Coverdell Education. Как всегда, проверьте доступные варианты и решите, какой из них лучше всего подходит для вашей ситуации, и помните, что федеральное правительство может менять правила в отношении премий и пределов дохода для этих инвестиций каждый год. В общем, если у вас есть деньги, вы можете захотеть план 529, потому что вы можете заработать большие суммы денег в зависимости от плана и просто позволить ему расти. Образовательный сберегательный счет Coverdell в настоящее время позволяет вам вносить только 2000 долларов в год, но если вы инвестируете так много всего за 10 лет, у вас все равно будет большой фонд, основанный на потенциале роста, когда он загружен в приличные инвестиционные фонды. Вы также должны учитывать возраст, в котором вы хотели бы выйти на пенсию. Опять же, это связано со временем и вашей ситуацией. Вы можете решить, что хотите иметь хорошую работу в возрасте 70 лет, в то время как другие могут захотеть выйти на пенсию в возрасте 50 лет. Если вы начнете сберегать для выхода на пенсию в возрасте 20 лет, ваш процент от пенсионного бюджета может быть ниже, и больше денег может пойти в школьный фонд вашего ребенка. Ваш дом — ваша самая большая инвестиция, которую вы, вероятно, имеете. Прибрасывая дополнительные деньги в этот кредит, важно сосредоточить эти средства на принципе. Вот как можно погасить быстрее. Считайте этот шаг завершенным, когда вы полностью профинансировали университетский бюджет и погасили ипотеку.

Как упоминалось ранее, финансовый консультант может посоветовать разные проценты в зависимости от конкретных обстоятельств, но вы должны понимать, что это ваши деньги, чтобы вы могли делать то, что вы хотите. У меня есть несколько сценариев, которые могут помочь вам решить. Если вы не сэкономили в колледже или на пенсии, вы можете планировать свой бюджет как 45% для ипотеки, 20% для выхода на пенсию, 15% для колледжа и 20% для других расходов. В этом случае домохозяйство, приносящее 77 000 долл. США в год после уплаты налогов, дает ипотеку в размере 34 650 долл. США в год, 15 400 долл. США на пенсию, 11 550 долл. США для колледжа и 15 400 долл. США на ежедневные расходы, включая депозит, но не ипотеку. Если он слишком жесткий, вы можете уменьшить свою ипотеку, но этот сценарий окупает ипотечный кредит в размере 300 000 долларов США примерно через 8 лет. Вы можете корректировать проценты с учетом вашей ипотеки, связанной с вашими ежедневными расходами, и вашей пенсии, связанной с фондами вашего колледжа. Чтобы внести изменения, просто загрузите из подключенного фонда, чтобы сохранить баланс. Если вы уже накопили деньги для колледжа и не выходите на пенсию, возможно, вы отправляете 45% на ипотеку, 25% на пенсию, 10% на колледж и 20% на ежедневные расходы.

Шаг 6 состоит в том, чтобы продолжать пополнять свои пенсионные счета и наслаждаться жизнью. Достигнуть этого шага сложно, но поскольку вы все сделали правильно, вы заслуживаете того, чтобы наслаждаться созданным вами образом жизни. На этом этапе ваш бюджет может даже быть инвестирован в 50% на ваших пенсионных счетах. Вам может быть больше 50 лет, что позволяет вам внести еще больший вклад в свою учетную запись 401K и Индивидуальную пенсионную учетную запись (IRA), используя резерв пополнения. Проведите повторное тестирование, поскольку федеральное правительство корректирует лимиты доходов и взносов для этих пенсионных планов.

Частью наслаждения жизнью может быть путешествие, дарение или новое хобби; хорошо. Теперь у вас есть деньги, чтобы делать все, что соответствует вашему бюджету. Вы не должны быть такими строгими, какими были в начале, но не позволяйте этому оправдать выход из-под контроля. Продолжайте распоряжаться деньгами со своим супругом и делитесь своим опытом. Передайте свою историю в качестве мотивации для других и научите их, как управлять деньгами и ликвидировать долги.

Некоторые люди нуждаются в быстром начале, когда они начинают путь ликвидации задолженности. Я собрал несколько советов, которые помогут вам ускориться до финиша чуть быстрее. Просто помните, что вы должны принять участие, если вы хотите добиться успеха. По этой причине я призываю вас принять некоторые, если не все, эти дополнительные идеи, потому что в конечном итоге они устранят ваш долг намного быстрее.

Ваш счет за кабель превышает 100 долларов США в месяц? Бьюсь об заклад, вы можете отказаться от кабельного телевидения по крайней мере год и не пропустить ничего. Если 1200 долларов в год не достаточно мотивации, я бы также сказал вам, что через месяц без кабеля вы заметите, что у вас и ваших детей гораздо больше свободного времени, чем вы предполагали. Используйте свое свободное время, чтобы заработать дополнительные деньги, занимаясь чем-то другим. Если вам абсолютно необходимы развлечения, подумайте о таких альтернативах, как Hulu, Netflix или Amazon Prime. Они очень дешевы по сравнению с кабелями, и у вас еще есть много хороших вариантов просмотра. Также не забудьте купить цифровую антенну для вашего телевизора. Если вы живете в густонаселенном районе, вы, вероятно, сможете получить хотя бы несколько местных каналов бесплатно.

У вас есть устройство для самостоятельного хранения, которое стоит ежемесячно за вещи, которые вы буквально забыли иметь? В вашем гараже есть все, кроме машины? Если вы ответили утвердительно на эти вопросы, вам, вероятно, понадобится продажа гаража. Люди будут платить вам за то, что вам не нужно. Как вы можете пойти не так там? Если вы платите 50 долларов в месяц за единицу хранения, вы сэкономите 600 долларов в следующем году.

Если вы не купили новый дом, бизнес или страховку автомобиля за последние 3-5 лет, вы можете потерять некоторые сбережения. Каждый год, когда политика возвращается к обновлению, получайте несколько предложений от других поставщиков, чтобы узнать, остается ли цена, которую вы платите, лучшим вариантом. Вы можете быть удивлены, потому что ваш оператор не обязательно снизит вашу цену, даже если он снизил тарифы. Вы должны быть активными, задать вопрос и осмотреться.

Если у вас есть контракт на мобильный телефон с одним из основных операторов, таким как AT & T, Verizon и Sprint, вы можете делать покупки у других альтернативных операторов, таких как Cricket, Straight Talk и даже телефон с предоплатой. Я знаю, что это может показаться слишком сложным, но если у вас есть контракт, стоимость которого на один телефон превышает 100 долларов в месяц, имейте в виду, что существуют более дешевые планы, которые могут снизить ваш счет примерно до 50 долларов или меньше в месяц. Конечно, это не означает, что вы платите 300 долларов США за снятие средств и экономите только 10 долларов США в месяц. Вы должны убедиться, что, если ваш контракт расторгнут, сборы окупаются.

Другим расходом, который, вероятно, можно временно оставить, является членство в спортзале. Если у вас есть время пойти в спортзал и потренироваться, у вас, вероятно, есть время для второй работы и увеличения заработной платы. Ваше здоровье очень важно, но это долгосрочная цель, как и выход на пенсию, который вы можете временно прервать, когда работаете над тем, чтобы выйти из долгов. Попробуйте бегать на свежем воздухе в парке или на YouTube и записывать видео упражнения дома, которые бесплатны. Если вы платите 30 долларов в месяц, вы просто экономите 360 долларов в год.

Знаете ли вы кого-нибудь, кто каждый день останавливается в кафе и бросает 10 долларов на кофе и еще 5 долларов на торт? Это соответствует 75 долларам в неделю или 300 долларам в месяц на утренний пикап. Если так важно потреблять кофеин и сахар каждый день, а для многих это так, то я могу предложить приготовить его дома и сэкономить 3600 долларов в год. Другой преступник, который попадает в ту же категорию, — это ланч. Если вы возьмете еще 10 долларов в день на обед вместо того, чтобы приносить остатки, вы можете добавить еще 50 долларов в неделю и 200 долларов в месяц. Пожалуйста, не выбрасывайте еще $ 2400 в год.

Спуск с машины может быть другой идеей экономии денег, которая потенциально может спасти тысячи, но много раз математика не складывается. Если вы зарабатываете 40 000 долларов в год и у вас есть долги в 75 000 долларов, оплата автомобиля в размере 300-500 долларов США лишает вас возможности погасить свой долг. Еще большее беспокойство вызывает тот факт, что ваша машина потеряла ценность, поэтому теперь вы должны 18 000 долларов за автомобиль, который стоит всего 10 000 долларов. Теперь вы должны решить, имеет ли смысл движение вниз в вашей ситуации. Если вы сэкономите 3000 долларов на покупке подержанного автомобиля и продаете свой текущий автомобиль через частные продажи за 10 000 долларов, вы технически обменяли 18 000 долларов в долг на 8 000 долларов, а это стоит 3 000 долларов. В конце концов, вы действительно сэкономили только 5000 долларов, поэтому вам нужно решить, стоит ли это того.

Для недавней рекомендации может потребоваться помощь извне или, по крайней мере, партнер, чтобы поделиться опытом. Я не курю, однако; Я знаю, что это дорогая привычка. Если вы можете сделать это, вы можете легко сэкономить 30 долларов в неделю или 1440 долларов в год.

Начало пути к финансовой свободе может ошеломить лучших из нас. Вы должны смотреть непосредственно на долг, даже в два-три раза превышающий годовой доход вашей семьи. Не позволяйте ему бить вас, нападайте на ваш долг, как будто ваше финансовое будущее зависит от него, потому что это действительно так. Математика скажет нам, что если у вас будет больше денег, чем будет, у вас будет дефицит, который может привести к использованию кредитной карты для восполнения этого пробела. Продавайте свои вещи, работайте на дополнительных работах, делайте все, чтобы избавиться от долгов. В конце концов он исчезнет, ​​а затем вы выиграли. Вы перестали платить за свое прошлое, и вы можете начать копить на свое будущее.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *