Создание пенсионного пособия — серия планирования пенсионного дохода

Все мечты о пенсии еще могут сбыться. Это просто зависит от того, как вы планируете свои ресурсы и управляете ими. В любой поездке важно иметь представление о том, куда вы собираетесь, как вы планируете поездку и что вы хотите делать по прибытии.

Если это звучит как отпуск, так и должно быть. Большинство людей тратят больше времени на планирование отпуска, чем на пенсию. И если вы думаете о выходе на пенсию как о следующем событии в вашей жизни и подходите к нему должным образом, вам не надоест так легко, и у вас не закончатся деньги, чтобы продолжить свое путешествие или заблудиться и по пути принимать плохие финансовые решения.

Важно то, как вы с этим справляетесь

То, сколько вам нужно, действительно зависит от того, какой образ жизни вы хотите. И не обязательно, что ваши пенсионные расходы падают. Если у вас есть представление о том, какими могут быть ваши годовые расходы в сегодняшних долларах, теперь у вас есть цель, которую нужно преследовать при планировании и инвестировании.

Добавьте доход из тех источников, которые вы ожидаете на пенсии. Сюда могут входить пособия по социальному обеспечению (система платежеспособна в течение как минимум 25 лет), любые пенсии (если вам повезло, что одна из них спонсируется вашим работодателем) и любой доход от вашей работы или новой карьеры.

Расходы на финансирование: представьте, что вы похожи на Гарвард или Йель.

Рассмотрите возможность принятия того же подхода, который поддерживает работу крупных организаций и фондов. Они планируют работать надолго, поэтому стремятся к тому уровню расходов, который позволит организации выжить.

1.Найдите свой пробел: Возьмите свой бюджет, вычтите ожидаемые источники дохода и используйте результат в качестве целевой суммы выплат. Держите это число не более 4% -5% от общего инвестиционного портфеля.

2.Используйте смешанный подход: Посмотрите на увеличение или уменьшение выплат каждый год на основе 90% ставки предыдущего года и 10% на основе показателей портфеля. Если он вырастет, вы получите прибавку. Если ваши вложения уменьшаются, вам необходимо затянуть ремень. Это хорошо работает во время инфляции, помогая поддерживать образ жизни.

3. Инвестировать: У вас может возникнуть соблазн отказаться от биржи. Но, несмотря на то, что у нас были американские горки, было бы разумно выделить долю. Учитывая, что люди живут дольше, вы можете применить это эмпирическое правило для распределения ресурсов: 128 минус ваш возраст. Тем не менее, минимум 30% вашего инвестиционного портфеля (без учета чистых мер безопасности) должно храниться в акциях.

Если вы находите фондовый рынок пугающим, потому что он склонен к периодам резких колебаний, подумайте о риске того, что инфляция повлияет на вашу покупательную способность. Сами по себе облигации и CD не успевали за инфляцией в прошлом. Только вложения в акции продемонстрировали эту способность.

Но инвестируйте с умом. Хотя распределение активов имеет смысл, вам не нужно быть привязанным к покупке, удержанию и принятию того, что вас отскакивают, как йо-йо. Ваше основное задание можно дополнить тактическими или оборонительными вложениями. Вы также можете изменить набор действий, чтобы смягчить эффект американских горок. Рассмотрите возможность включения акций крупных компаний, выплачивающих дивиденды. Также добавьте классы активов, не связанные с взлетами и падениями основных рыночных индексов. Эти альтернативы будут меняться со временем, но защитное кольцо вокруг вашего ядра должно время от времени переоцениваться, чтобы добавлять такие вещи, как сырьевые товары (нефть, сельскохозяйственная продукция), товаропроизводители (горнодобывающие компании), распределительные компании (трубопроводы). , конвертируемые облигации и управляемые фьючерсы.

4.Инвестируйте ради доходаО: Не полагайтесь только на облигации, которые сопряжены с собственным набором рисков по сравнению с акциями. (Подумайте о риске невозврата кредита или о влиянии более высоких процентных ставок на купон облигации с фиксированным доходом.)

Смешивайте свои облигации, чтобы воспользоваться преимуществами разных типов облигаций. Чтобы защитить себя от негативного воздействия более высоких процентных ставок, рассмотрите возможность использования корпоративных облигаций с плавающей ставкой или паевого инвестиционного фонда, который их содержит. Добавляя в этот набор высокодоходные облигации, вы также обеспечиваете защиту от возможных более высоких процентных ставок. Хотя по какой-то причине они называются мусорными облигациями, они могут быть не такими рискованными, как другие облигации. Добавьте казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS), которые полностью поддерживаются доверием и доверием правительства США. Добавьте облигации развивающихся стран. Несмотря на наличие валютного риска, многие из этих стран не имеют такого структурного дефицита или экономических проблем, как Соединенные Штаты и развитые страны. Многие извлекли уроки из долгового кризиса конца 1990-х годов и не инвестировали в экзотические облигации, созданные финансовыми инженерами на Уолл-стрит.

Включите в свое предложение акции, выплачивающие дивиденды, или паи паевых инвестиционных фондов. Крупные иностранные компании — отличный источник дивидендов. В отличие от США, в Европе больше компаний, которые склонны выплачивать дивиденды. И они платят ежемесячно, а не ежеквартально, как здесь, в США. Уравновесьте это гибридными инвестициями, такими как конвертируемые облигации, которые приносят проценты и предлагают рост стоимости.

5. Создайте страховочную сеткуО: Чтобы спать спокойно по ночам, используйте метод ведра, погрузившись в ведро для инвестиций, чтобы пополнить резерв, который должен иметь почти два года почти денежных вложений: сбережения, загруженные компакт-диски и постоянные аннуитеты.

Да, я сказал на всю жизнь. Эта подстраховочная система поддерживается тремя ножками, поэтому вы не вкладываете все свои яйца в пенсию, тем более в пенсию на определенный период. Для многих это может быть ругательство. Но лучший способ хорошо выспаться — это знать, что ваши «обязательные» расходы покрываются. Вы можете получить относительно дешевые постоянные аннуитеты без всяких наворотов и сложности других типов аннуитетов. (Хотя это заманчиво, но я бы хотел перейти на «бонусные» аннуитеты из-за длительного графика выплат за выкуп.) Вы можете чередовать их сроки (1 год, 2 года, 3 года и 5 лет), как и для компакт-дисков. Чтобы свести к минимуму ваши риски для одного страховщика, вам также следует рассмотреть возможность распределения их между более чем одним страховщиком с хорошим рейтингом.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *