Крупные банки избегают малого бизнеса

Любой владелец малого бизнеса, который недавно пытался получить ссуду, скажет вам, что это непросто. Теперь данные ясно показывают более широкое влияние этой борьбы.

Согласно анализу документов, поданных в федеральные регулирующие органы, Wall Street Journal недавно сообщил, что 10 крупнейших банков страны, занимающихся малым кредитованием, в 2014 году заняли на 27,8 млрд долларов меньше, чем пиковое значение отрасли в 2006 году. (1) Этот спад вынудил многих владельцев малого бизнеса обратиться к более дорогим источникам финансирования.

Реакция похожа на людей, которых банки отвергают, а затем прибегают к дорогостоящим и рискованным альтернативам. Для предприятий это могут быть небанковские кредиторы, часто в форме онлайн-предприятий, которые не требуют или не требуют залога, но взимают гораздо более высокие процентные ставки, чем банки. Хотя не все эти кредиторы являются хищниками, проблема все еще остается нерешенной. Для небольших сумм некоторые владельцы бизнеса обращаются к некоммерческим микрозаймам или краудфандингу, чтобы попытаться заполнить пробелы, хотя оба имеют серьезные ограничения.

Но многие компании просто обращаются к кредитным картам, когда они не могут получить традиционные ссуды для малого бизнеса. По данным журнала, расходы малого бизнеса на кредитные и платежные карты в 2015 году составят 445 миллиардов долларов по сравнению с 230 миллиардами долларов в 2006 году, когда были доступны обычные кредиты. (1)

Это может быть более выгодным для банков, но решение плохое и, возможно, неприемлемое для владельцев бизнеса. Как сказал The Wall Street Journal Робб Хилсон, директор по малому бизнесу Bank of America, «если кто-то хочет купить вилочный погрузчик, нет смысла размещать его на кредитной карте». (1) Однако у многих малых предприятий пока нет выбора.

Этот результат неудивителен. Крупные банки обычно считают малые кредиты непривлекательными, отчасти из-за их относительно высокой стоимости, а отчасти из-за ужесточения нормативных требований. Анализ Goldman Sachs, проведенный ранее в этом году, назвал снижение доступности кредитов одной из основных причин, по которым малый бизнес потерпел неудачу после финансового кризиса, в то время как крупный бизнес значительно улучшился. (2) По мере того как регулирующие органы принимали жесткие меры, банкам стало невыгодно обслуживать клиентов, отличных от тех, которые имели самую высокую кредитоспособность. Стартапам это удается редко.

Мой собственный опыт отражает другие. Даже с учетом того, что 23-летняя компания ведет бизнес по всей стране, банки нуждаются в надежном обеспечении, прежде чем они пойдут на существенные кредиты. А когда главный актив компании — это постоянные клиенты и действительно умные сотрудники, единственная доступная защита — это личное имущество. И даже собственности в первом банке, к которому я подошел, не хватило; география также была задействована. Если банки сочтут наш существующий бизнес слишком рискованным для выдачи необеспеченных кредитов, у многих более мелких или новых предприятий нет шансов.

Когда крупные банки недоступны, небольшие социальные банки должны быть готовы преодолеть этот пробел, охотно привлекая новых клиентов. Однако этого не произошло, в основном потому, что количество таких банков продолжает сокращаться. Эта тенденция предшествует финансовому регулированию Додда-Франка, но регулирование быстро ускорило потерю доли рынка банками Сообщества.

Это не означает, что все банки Сообщества находятся в непосредственной опасности банкротства. Напротив, недавние данные Федеральной корпорации по страхованию вкладов. предполагают, что те, кто остановился, увеличили свое кредитование и сократили разрыв в прибыльности с более крупными банками.

Это хорошие новости, но этого недостаточно, чтобы заполнить пробел в кредитовании малого бизнеса. И кажется маловероятным, что это произойдет в ближайшее время, поскольку количество новых банковских точек упало почти до нуля, тем самым перекрыв приток кредиторов, жаждущих новых клиентов. Согласно отчету FDIC от апреля 2014 года, в период с 2009 по 2013 год было всего семь новых уставов банков, по сравнению с более чем 100 в год до 2008 года.

Выжившие небольшие банки в основном сделали это, с таким же неприятием риска, как и крупные банки, с которыми они конкурируют. Постановление просто сделало глупым поступать иначе. Но в результате все малые предприятия, за исключением тех, которые имеют устоявшуюся историю, ссуды в фунтах стерлингов и солидный залог, лишаются средств для обеспечения капитала, необходимого для развития их бизнеса.

Малый бизнес является ключевым фактором создания новых рабочих мест и новых продуктов для нашей экономики; их кредитные проблемы, возможно, являются важной причиной медленного экономического роста по историческим меркам. Мы сделали обслуживание малого бизнеса непривлекательным для крупных банков, а мелкие банки не готовы восполнить этот пробел. Мы все платим за это цену.

Источники:

1) The Wall Street Journal «Крупные банки сокращают ссуды малому бизнесу»

2) Goldman Sachs, «Двухскоростная экономика»

One thought on “Крупные банки избегают малого бизнеса

  • 23.08.2020 в 13:51
    Permalink

    Ваша позиция на особо нужные для современных людей вещи завоевывает внимания. Благодарствую!

    Ответ

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *