Что такое специальное финансирование?

Определение субстандартного или специального финансирования (SFI) может значительно варьироваться от дилера к дилеру. Вообще говоря, специальное финансирование определяется как возможность получения ссуды для клиентов, которые обычно не могут финансировать автомобиль через традиционных или крупных кредиторов. Обычно у этих клиентов либо ограниченная кредитная история, либо проблемы с кредитами, что делает их нежелательными для крупных кредиторов. Давайте кратко рассмотрим типичные проблемы.

Кредитный рейтинг: многие кредиторы используют кредитные рейтинги для определения кандидатов на специальное финансирование. Обычно банки рассматривают рейтинг ниже 620 как субстандартную или специальную финансовую область. Хотя это не жесткое правило, оно дает нам отправную точку. Многие кредиторы используют различные критерии наряду с вашим кредитным рейтингом для определения кредитоспособности заявителя. Недавнее поглощение дома, банкротство или волна просроченных платежей в последние месяцы могут вызвать обсуждение высоких кредитных рейтингов, а также ограниченное кредитное бюро, перечисляющее все новые счета с низкими лимитами.

Изъятие: автомобили, которые по какой-либо причине были возвращены кредитору.

Добровольное приобретение — это когда клиент вернул автомобиль кредитору, чтобы избежать уплаты каких-либо сборов за восстановление.

Вынужденные приобретения указывают на то, что кредитор должен был послать кого-то, чтобы физически найти автомобиль.

Банкротство: федеральные документы, позволяющие освободить потребителя от долгов в суде. Недавние изменения в законе о банкротстве усложнили подачу заявления.

Большинство должников подпадают под действие Главы 13, также известной как План компенсации (WEP). Должник отдает свои деньги доверенному лицу, которое позволяет ему оставлять себе небольшую часть его жизни. Остаток переходит к кредиторам для оплаты его счетов. Обычно суд требует от 3 до 5 лет платежа, прежде чем он «освободит» должника от его долгов и позволит ему начать все сначала.

Глава 7 банкротства позволяет суду немедленно освободить должника от его долгов. Суд эффективно удаляет остатки на счетах всех должников и дает новый старт. Новые правила требуют, чтобы суды рассматривали доход и возможность погашения части долга до подачи любого из заявлений.

Сборы: счета, которые кредитор имел в момент существования долга, в которых кредитор отказался от попыток вернуть долг и списал его. Как правило, эти удержанные счета заканчиваются взысканием долга. Кредитор продаст свои оплаченные векселя коллекторского агентства за гроши на доллар, так что любые деньги, полученные коллекторским агентством от должника, будут найдены.

Просроченные платежи: кредитные бюро выставляют счета как оплаченные вовремя, с опозданием на 30, 60 или 90 дней. Очевидно, что опоздание на 90 дней намного хуже, чем 30 дней, и чаще всего приводит к ужасающей выплате по счету.

Покупатели, впервые покупающие (FTB): обычно это кандидаты с небольшой кредитной историей или без кредитной истории. Часто это молодые, недавно принятые на работу выпускники колледжей, которые могут иметь право на участие в программе кэптивного кредитования. Во многих случаях такими клиентами могут быть недавние иммигранты из США, которые могли иметь или не иметь ссуду в своей стране. У некоторых может быть идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) или W-7 вместо номера социального страхования. Вопрос о том, имеют ли эти кандидаты право на получение специального финансирования, является предметом споров во многих салонах, и мы рассмотрим этот вопрос чуть позже.

Время в офисе: ограниченный кредитный файл, содержащий только несколько небольших счетов, открытых на короткие периоды. Хотя эти кредитные бюро могут показать относительно высокий балл, качество счетов (местные универмаги или розничные продавцы, обеспеченные кредитные карты, счета с минимальными кредитными лимитами) затрудняет оценку кредитором личности заявителя. Как правило, в этих кредитных файлах на короткий период открыто несколько счетов с ограниченной историей платежей или без нее.

Налоговые залоговые права: Налоговое управление США, государственная или местная налоговая служба налагает залог на имущество, принадлежащее должнику. Если должник не владеет недвижимым имуществом, предъявляется бумажное право удержания, которое позволяет налоговому органу наложить арест на имущество, которое может приобрести должник.

Публичные записи: законы, решения или другие вопросы, которые подлежат публичному реестру на основании постановления суда. Это могут быть записи о банкротстве или залоговое удержание государственного или федерального налога.

Кредитные консультации: Кредитные консультации, часто в преддверии банкротства, — это процесс, с помощью которого должник заключает соглашение с кредитным консультантом или агентством для частичного погашения непогашенной задолженности. Обычно такие счета приближаются к «критической массе» и становятся обузой. Агентство согласовало с кредитором план погашения, и каждый месяц должник платит определенную сумму агентству, которое выплачивает согласованную сумму каждому кредитору. Большинство агентств требуют, чтобы клиент согласился не увеличивать свой долг во время регистрации в программе, и кредиторы обычно не рассматривают заявителя, который активно участвует в кредитном консультировании.

Очищенные счета: это счета, на которых кредитор считает, что счет закрыт, но должник заплатил меньше полной суммы задолженности. Кредитор согласился принять платеж, который он смог получить на непогашенный остаток, который был уменьшен за счет устранения части процентов, причитающихся со счета, чтобы получить как можно большую часть суммы. Эти счета обычно рассматриваются кредитором как не предназначенные для списания и обычно указывают на неспособность заявителя выполнить свои обязательства.

Так чем ты занимаешься?

Эти вопросы могут показаться странными, но ответ на них очень важен. Ваш бизнес может измениться с каждым клиентом, с которым вы работаете!

Правильно управляемые «продажи» в автомобильной промышленности делятся на три различных отрасли:

Если вы работаете с клиентами, имеющими кредит «А» (Prime), вы фактически продаете новые и подержанные автомобили.

Если вы работаете с клиентами, имеющими ссуду «B-D» (специальное финансирование), вы сначала обрабатываете ссуду.

Если вы работаете с клиентами, у которых есть кредит «E-Z» (покупайте здесь, платите здесь), вы занимаетесь деятельностью по взысканию долгов.

Так каким бизнесом вы занимаетесь? Многие дилеры ошибочно полагают, что они продают только новые и подержанные автомобили. Проблема в том, что многие из их клиентов попадают в одну из двух более низких категорий ссуд. Если вы работаете с клиентами, у которых нет идеального кредита, вам также необходимо взглянуть на себя в сфере «кредитования» и / или «взыскания долгов».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *