Студенческие ссуды влияют на домовладение

Последствия задолженности по студенческой ссуде для обычного человека привели к отсрочке крупных покупок и расходов, таких как автомобили, дома и брак. Большинство выпускников колледжей понимают, что совмещение запланированных выплат по кредиту на образование с дополнительным долгом станет серьезным препятствием для их мечты. По оценкам, в 2012 году задолженность по студенческим ссудам превысила один триллион долларов (CollegeBoard.org). Средняя задолженность по студенческим ссудам на душу населения составляет почти 30 000 долларов (Федеральный резервный банк Нью-Йорка, 2013).
Одним из ключевых факторов при получении ипотечного кредита является отношение долга к доходу, используемое кредиторами. Кредиторы используют соотношение долга к доходу при расчете выплаты по ипотеке и дохода заемщика; это называется концом переднего соотношения. Для большинства кредиторов начальная ставка может достигать 31% дохода заемщика. Кредиторы также рассчитывают общий долг и доход заемщиков. Это отношение долга к доходу называется окончательным соотношением долга. Отношение долга к доходу обычно может достигать 43% дохода заемщика. Ниже приведен пример того, как задолженность среднего человека по кредиту на образование влияет на право на получение ипотеки. В этих примерах мы возьмем задолженность по кредитной карте в размере 150 долларов в месяц и ссуду в рассрочку (автокредит) в размере 350 долларов в месяц. Используемый доход составляет 48000 долларов в год (или 4000 долларов в месяц).
Коэффициент переднего конца
Согласно этим правилам, 31% ежемесячного дохода заемщика (4000 долларов США) может быть использован для погашения обязательств по ипотечной ссуде. Это соответствует покупательной способности в 1240 долларов. Предполагая, что ваши депозиты (налоги, страховка и PMI) составляют 500 долларов в месяц; покупатель сможет получить 30-летнюю ипотеку в размере 146 000 долларов.
Однако заемщик также должен соответствовать руководящим принципам в отношении коэффициентов начального и конечного платежа. Ниже приведен пример двух разных покупателей: один со средней задолженностью по студенческой ссуде в размере 30 000 долларов США со стандартным 10-летним вариантом погашения, а другой без ссуды на обучение.
Коэффициент внутреннего долга
Согласно этим рекомендациям 43% ежемесячного дохода заемщика (4000 долларов США) может быть использовано для выплаты всех долгов заемщика (ипотека, автомобиль, кредитные карты и студенческие ссуды).
Пример 1: (Покупатель без студенческой ссуды)
4000 долларов США (ежемесячный доход) x 43% = 1720 долларов США (разрешенный общий ежемесячный долг)
Длинный
Авто 350 долларов + кредитные карты 150 долларов = 500 долларов долга (без учета ипотечных обязательств)
1720 долларов США (общий допустимый ежемесячный долг) — 500 долларов США (долги) = 1220 долларов США или 142 000 долларов США от доступной суммы ипотечного кредита *
Пример 2: (покупатели со средней задолженностью по студенческой ссуде 30 000 долларов)
Длинный
Авто 350 долларов США + кредитные карты 150 долларов США + студенческий кредит 342 доллара США (на основе 10-летней доходности 6,65%) = 842 доллара США в виде долга (без учета ипотечных обязательств)
1720 долларов США (общий допустимый ежемесячный долг) — 842 доллара США (долги) = 878 долларов США или 74 000 долларов США от доступной суммы ипотечного кредита *
• В приведенных выше примерах фиксированная ставка 4,50% использовалась в течение 30 лет.
В приведенных выше примерах единственной разницей является средняя задолженность по студенческой ссуде, зарегистрированная Федеральным резервным банком Нью-Йорка. У заемщика со средней задолженностью по студенческому кредиту на 68 000 долларов меньше возможностей ипотеки.
Одним из решений для потенциальных покупателей жилья, у которых есть студенческие ссуды, являются планы погашения, основанные на доходах. Планы погашения, основанные на доходе, предлагают самые низкие ежемесячные платежи. Максимальные ежемесячные выплаты составляют 15% от дискреционного дохода, что представляет собой разницу между скорректированным валовым доходом и 150% -ным ориентиром бедности в зависимости от размера семьи и местоположения. Платежи могут меняться каждые два года по мере изменения вашего дохода. Выплаты могут занять до двадцати пяти лет. Эта информация даст выпускникам колледжей возможность изменить свои финансовые обязательства таким образом, чтобы они могли претендовать на получение ипотеки. Министерство образования США предлагает различные планы погашения ссуды на образование в зависимости от дохода заемщика. Даже если план погашения уже был выбран, план погашения можно изменить в любой момент. Согласно веб-сайту Федеральной программы помощи студентам, выплаты по плану условного дохода рассчитываются на основе скорректированного валового дохода, размера семьи и общей суммы прямых ссуд. План выплат на основе дохода рассчитывает ежемесячные выплаты на основе вашего годового дохода. Как правило, минимальный вариант ежемесячного платежа составляет 50 долларов, если ваш план погашения базы дохода не предусматривает нулевой ежемесячный платеж. Любая сумма, оставшаяся после 25 лет соответствующих ежемесячных платежей, может быть списана, но любая аннулированная сумма может облагаться налогом.
Библиография:
http://www.newyorkfed.org/studentloandebt/
Федеральная помощь студентам https://studentaid.ed.gov/repay-loans/
Мишори, Дж. И О’Салливан, Р. (2012). Отклонен? Влияние студенческой задолженности на возможность покупки дома. Молодой Непобедимый.

Trends.collegeboard.org