Сравнение кредитных точек

Кредитный скоринг кажется простой концепцией. Однако вся финансовая информация, предоставляемая потребителям, вводит в заблуждение. Вы можете увидеть несколько результатов и разные критерии, используемые банками, компаниями, выпускающими кредитные карты, и другими кредиторами. Какова ваша реальная кредитоспособность? Читайте обзор кредитных рейтингов и их важности для широкой публики.

Все методы оценки обычно используют статистику и анализ для определения платежей по потребительским кредитам с течением времени. Все они используются кредиторами и финансовыми учреждениями для облегчения предоставления ссуд и ипотеки физическим лицам. История платежей, общая задолженность, количество карт и другая информация используются в большинстве скоринговых моделей.

История кредитной оценки

До 1970-х годов системы кредитных рейтингов не были рекомендуемым средством определения доходности ссуд. Финансовые учреждения использовали человеческие показатели, такие как личные отношения с клиентами, язык тела и вводные интервью. Финансисты часто делились информацией в отрасли, когда у них были общие клиенты. Результаты часто вводили в заблуждение, и сами финансовые учреждения несли убытки из-за ненадежных потребителей.

Equifax, ныне крупное кредитное бюро, проложило путь для будущего сбора кредитной информации, став первой компанией, которая начала собирать данные о потребителях. TransUnion последовала за Equifax в 1960-х годах. Сбор данных в 1960-х годах содержал не относящуюся к делу информацию о личных привычках, недостатках и мнениях. Уровень дезинформации и недоверия среди широкой общественности в конечном итоге привел к принятию Закона о точной кредитной отчетности в 1970 году, который регулирует сбор данных и распространение информации о потребительском кредите. .

FICO (Fair Isaac Corporation) известен как универсальный метод оценки кредитоспособности. Все три основных кредитных бюро США используют баллы FICO в своих кредитных отчетах. Более 80 стран по всему миру также используют информацию FICO для улучшения бизнес-процессов. FICO помогает потребителям управлять своим кредитным рейтингом во всем мире посредством анализа и отчетности.

Компания была основана в 1956 году, и сегодня 95% крупнейших финансовых учреждений США используют информацию FICO в своей повседневной деятельности. С начала оценки компанией было продано 100 миллиардов кредитов FICO.

FICO начала предоставлять кредитную информацию компаниям в конце 1950-х годов, когда компания начала свою деятельность. В 1987 году результаты FICO людей стали более доступными для профессионалов в области кредитования. Только в 2003 году, с принятием Закона о справедливых и точных кредитных операциях, кредитная информация стала доступной для потребителей один раз в год.

VantageScore была основана в 2006 году в результате сотрудничества трех крупных кредитных агентств. Experian, TransUnion и Equifax разработали VantageScore для улучшения своих методов анализа данных. Компания фокусируется на точном предоставлении информации потребителям в контексте соответствующих экономических данных. Их цель — найти решение и стандартизировать некоторые наборы данных потребителей во всех трех офисах.

Система была принята крупными финансовыми учреждениями и кредиторами в качестве альтернативы FICO. Около 10% всего рынка в настоящее время используют VantageScore. «Кредитная карта» VantageScore доступна потребителям бесплатно с 2013 года. Потребительский рынок, вероятно, увидит рост использования VantageScore в качестве прямого конкурента FICO.

Почему, если вся эта информация регулируется и распространяется по отрасли, мы получаем разные рейтинги от каждого агентства кредитной отчетности? По правде говоря, все основные кредитные бюро — Equifax, TransUnion и Experian — по-разному относятся к кредитной информации. Компании получают нужную финансовую информацию в разное время. Если выписка по вашей кредитной карте не была оплачена при отправке данных в бюро, эта информация может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Финансовые учреждения действительно полагаются на многочисленные баллы при определении своих индивидуальных критериев кредитования. Только FICO предлагает более 50 уникальных результатов. Потребители, получающие кредитные отчеты, могут видеть только избранную информацию, которая считается наиболее полезной. Эти ориентированные на потребителя результаты часто полностью отличаются от цифр, которые оценивает финансовое учреждение. Они носят строго образовательный характер и служат для того, чтобы дать потребителям ощущение общей кредитоспособности.

Отдельные компании также могут применять свои собственные скоринговые уравнения. В конечном итоге могут быть разные оценки от FICO, VantageScore, Experian, Equifax, TransUnion и третьих сторон. Такое количество цифр мешает среднему потребителю понять, какие цифры следует оценивать с точки зрения личных финансов.

Где смотреть

Те, кто хочет знать общее финансовое положение, могут взглянуть на каждый из методов оценки, чтобы получить разумную картину. Если вы пытаетесь определить, как ваша оценка будет рассматриваться другой стороной, кредитором или банком, вам может быть труднее найти точную информацию. Спросите своего кредитора, какой метод оценки использовался в вашей ситуации, чтобы определить, где найти конкретные числа, относящиеся к ссуде или финансовому запросу.

Ваш реальный, точный, фактический кредитный рейтинг не будет определен путем оценки одного балла. Формулы для оценки кредитоспособности незначительно различаются, при этом большее или меньшее значение придается таким факторам, как кредитная история или невыплаченная задолженность. Большинству из нас не нужен 100% точный кредитный рейтинг. Личные финансы и общее представление о вашей ситуации можно получить через любую крупную кредитно-скоринговую компанию.

Больше информации

Если вам все еще непонятна методология оценки кредитоспособности, вы не одиноки. Этот процесс полон нюансов и статистических данных, которые часто трудно понять нефинансовым людям. Свяжитесь с кредитными службами и консультантами для получения дополнительной информации о вашей уникальной ситуации. Потребители иногда нуждаются в помощи в определении методов улучшения своего кредитного рейтинга, а также в проверке неточной информации, которая может снизить оценку по всем скоринговым моделям.

Просматривайте кредитные отчеты из каждого из 3 офисов не реже одного раза в год. Любая неточная или вводящая в заблуждение информация может потребовать разрешения от вас, потребителя или специалиста по ремонту кредита. Поиск юридической фирмы по кредитованию даст вам уверенность в том, что ваш кредитный рейтинг находится в руках людей, которые знают, что можно сделать на законных основаниях для улучшения вашего кредитного рейтинга.