SAFRA — Великая реформа в сфере поддержки студентов

30 марта 2010 года президент Обама подписал Акт о налоговой помощи для студентов (SAFRA). Эта революционная реформа направлена ​​на то, чтобы возобновить бурную индустрию студенческих займов путем перенаправления всех новых федеральных займов через Министерство образования, поддержки нескольких инициатив по оказанию финансовой помощи и прекращения горячей программы федеральных семейных займов (FFEL). Я хотел бы провести вас через эти изменения, объяснить, как они повлияют на среднего ученика, и попытаться ответить на любые насущные вопросы о них.

FFEL и почему это уходит

Федеральная кредитная программа для семейного образования была создана в 1965 году. Как способ обеспечить доступ к университетам для студентов, нуждающихся в финансовой помощи. В то время правительство не принимало большого участия в создании студенческих кредитов, но признало необходимость. Чтобы предоставить студентам возможность получения кредитов с меньшим количеством кредитов, правительство начало разрешать частным банкам предоставлять кредиты студентам при поддержке федеральных фондов. По сути, это создало практически безрисковую среду для частных банков, чтобы занимать деньги у студентов и получать проценты по заемным средствам. Кроме того, субсидии были выплачены этим банкам в качестве стимула для создания этих кредитов; в результате правительство платит им за студенческий заем, который гарантирует деньги банку, даже если заемщик по умолчанию. Длинные и короткие: банки выигрывают с обеих сторон уравнения и зарабатывают много денег, делая очень мало.

Чтобы добавить травмы к травме, многие кредиторы FFEL были обвинены в намеренном предоставлении плохого обслуживания клиентов для повышения уровня преступности. Эту разницу легко увидеть, когда мы посмотрим на ставки по умолчанию на 2009 год: 7,2% для FFEL, 4,8% для программы прямых кредитов (данные ED.gov.) Эта деятельность, вероятно, была упущена из-за гораздо более высокой комиссии FFEL Отдел по сбору долгов банка уполномочен на возврат непогашенного студенческого кредита FFEL; в некоторых случаях было установлено, что до 38,5% от остатка займа ( Хаффингтон пост ).

Результатом законопроекта SAFRA являются решения этих субсидий и постоянные отношения между частным банком и федеральным правительством. В идеале это позволит в течение следующих 10 лет высвободить до 61 млрд. Долл. США для реинвестирования в другие инициативы (такие как программа Пелла Гранта) и, возможно, возместить часть федерального дефицита. Следует помнить, однако, что большая часть этого сенсации, учитывая, что наш общий дефицит в настоящее время составляет около 12,7 триллионов долларов США; Примерно 10 миллиардов долларов — это сокращение выплат по нашему государственному долгу, но все имеет значение.

Федеральная реструктуризация студенческого кредита

С июля 2010 года все новые федеральные студенческие займы будут поступать из Федеральной программы прямых займов Министерства образования (FDLP). В прошлом банки FFEL могли брать федеральные займы, но из-за вышеупомянутых проблем и подозрительной практики Конгресс достиг консенсуса в отношении того, что программа откладывается с гильотиной и должна быть прекращена. Таким образом, отношения между частным банком и правительством будут меняться таким образом, что в большинстве случаев невидимы для заемщика. Разница заключается в реализации: хотя FDLP будет создавать новые кредиты, правительство теперь будет требовать, чтобы частные банки и некоммерческие организации конкурировали за их обслуживание. Они планируют сделать его привлекательным для своих бывших партнеров FFEL, выплачивая премиальные и конкурентные рыночные ставки за первые 100 000 кредитов, обслуживаемых банком. Конечный результат: Министерство образования предоставляет кредит, но обслуживание клиентов осуществляется частным банком или крупной некоммерческой организацией. По-видимому, это обеспечит кредиты более высокого качества, но реальность изменений все еще видна в ближайшее время.

Как человек с большим опытом работы в сфере финансов и бизнеса, я лично не понимаю, почему частный банк хотел бы обрабатывать федеральные кредиты. Может быть выгодно сделать весь процесс прибыльным, и в банках не появятся дополнительные средства. бухгалтерские балансы, потому что правительство обрабатывает деньги по обе стороны уравнения. Мое шестое чувство заключается в том, что есть и другие негативные последствия для вовлеченных банков (возможно, налоговые льготы или что-то подобное). Вполне вероятно, что лоббисты и СМИ будут очень внимательно следить за всем, что происходит на этой арене; Если вы хотите отслеживать развитие этого процесса, регулярно проверяйте надежный источник новостей (например, Wall Street Journal).

Если вы в настоящее время являетесь студентом или кредитором для родителей, ваши существующие федеральные кредиты останутся неизменными в связи с этим изменением. Единственное отличие, которое вы можете увидеть в будущем, это посещение FFEL; перейдет на программу прямых кредитов в течение следующих шести месяцев. Первоначально большинство школ были одной или другой только в зависимости от того, какие преимущества они могут получить для своих учеников в каждом учебном заведении. После июля все новые кредиты, которые вы получите, будут предоставляться через FDLP, с более низкой процентной ставкой и с более гибким диапазоном планов погашения.

Улучшения в программе IBR

Погашение на основе дохода (IBR) — одна из лучших вещей, с которыми когда-либо сталкивались заемщики. По сути, если общая сумма платежей в данном году превышает 15% вашего годового дохода, вы имеете право на резкое сокращение платежей. Например, согласно данным МБР, доход в размере 15 000 долларов США (для семьи, состоящей из одного человека) или менее приведет к ежемесячному погашению всех федеральных студенческих займов в размере 0 долларов США. Это верно, никаких платежей вообще. По мере увеличения размера домохозяйства максимальный уровень дохода, отвечающий критериям IBR, также увеличивается. Сеть студенческих займов подготовила большой график информации о выплатах на основе доходов, которая представляет данные в легко усваиваемом формате.

На этом преимущества IBR не заканчиваются. В дополнение к потенциально значительному сокращению (или устранению) ежемесячных платежей вы можете фактически получить аннулирование кредита, если они находятся в хорошей форме и все платежи осуществляются вовремя на определенный период времени. В некоторых случаях федеральные студенческие займы будут аннулированы через 10 лет (это основано на списке «горячих полей» желаемых профессий) и 25 лет для всех остальных. Если вам интересно, что именно означает «прощение ссуды», это означает, что ссуда была аннулирована, и вам больше не нужно возвращать ее или попадать в долговую историю.

Каковы технические изменения в этой программе? Приток средств в размере 1,5 млрд. Долл. США в результате сокращения программы FFEL приведет к дальнейшему смягчению требований для получения права и ускорению отмены займов. При условии отсутствия изменений или дальнейших изменений в SAFRA, начиная с 2014 года, отношение оплаты к доходу для права на льготы падает до 10%. Это фантастично, учитывая средний студенческий долг (федеральный и не только) и позволяет лучше управлять финансами и доступностью. Кроме того, вместо предыдущего 25-летнего периода до погашения кредита, программа ускорена до 20 лет. Это абсолютно большая победа для ответственных заемщиков.

Продолжающиеся улучшения Гранта Пелла

Программа грантов Пелла широко ценится в индустрии финансовой помощи как источник средств для людей с низким доходом, которые помогают покрыть расходы на образование. Хотя паритет покупательной способности этого вида субсидий за последние годы резко снизился — главным образом из-за инфляции и быстрого роста стоимости обучения — он все еще является значительной помощью для нуждающихся студентов, которые не требуют выплаты. Большую часть экономии, связанной с сокращением программы FFEL, планируется перенаправить на программу Pell Grant, которая через 10 лет приведет к переводу примерно 49,5 млрд. Долл. США.

Результатом этих инвестиций является увеличение числа как минимум одного миллиона получателей в год, увеличение количества призов и связывание будущих премий с популярными экономическими показателями в будущем. В настоящее время максимальная сумма гранта Пелла Гранта в 2010 году составляет 5550 долларов США; новые правила увеличивают размер премии до 5 975 долларов США в 2019 году. Кроме того, программа грантов Пелла будет привязана к Индексу потребительских цен (ИПЦ) с 2014 года, что поможет субсидиям идти в ногу с инфляцией и поддерживать их покупательную способность.

Что изменения означают для вас?

Как нынешний или будущий заемщик крупномасштабного ремонта, он, вероятно, кажется пугающим и трудным для понимания. Самое важное в законодательстве — улучшить доступ к финансовой помощи и сделать школу более доступной для всех уровней семейного дохода. Для семей с низким доходом это происходит в форме увеличения субсидий; для всех остальных — улучшенные программы погашения и упрощенный процесс подачи заявки на кредит. Для большинства учеников и родителей очень мало будет отличаться на фронте, и это будет снова без изменений к существующим кредитам.

Если вы беспокоитесь о поиске денег для школы, помните, что есть и другие варианты, кроме федеральной поддержки. Стипендии являются отличным ресурсом, потому что вам не нужно их возвращать, и вы можете найти их в тысячах долларов. Такие сайты, как StudentScholarshipSearch.com и ScholarshipPoints.com, довольно популярны в поиске денег на стипендии, и присоединение к ним ничего не стоит. В конце концов, награждение колледжа — это всегда баланс сбережений, интеллектуальных заимствований и максимизация количества стипендий и стипендий, которые можно финансировать для образования. Абсолютно возможно получить диплом, не обременяя себя сумасшедшими долгами, поэтому найдите время, чтобы прочитать информативную литературу по финансовой помощи и научиться находить деньги для школы.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *