Работникам с планами медицинского страхования с высокой франшизой нужен более эффективный план выплаты наличных на случай непредвиденных обстоятельств.

Концепция была разработана с учетом интересов работающих людей и их семей. К сожалению, для большинства это не сработало, как предполагалось. Для многих американцев в возрасте от 40 до 65 лет экономика после коронавируса, вероятно, только ухудшит положение.

В 2004 году были введены планы медицинского страхования с высокими отчислениями (HDHP). Идея заключалась в том, чтобы иметь планы, снижающие стоимость медицинского страхования. HDHP принесет пользу миллионам рабочих, которым была предложена медицинская страховка, в частности, на рабочем месте. Планы были бы особенно полезны для молодых людей, которые обычно несут незначительные расходы на здоровье или вообще не имеют их.

Чтобы подсластить сделку, правительство утвердило льготные для налогообложения сберегательные счета для здоровья (HSA). Физические лица будут вкладывать деньги в свой индивидуальный HSA до уплаты налогов. Деньги, снятые для покрытия медицинских расходов, налогом не облагаются.

Так в чем проблема? И почему экономика после коронавируса может ухудшить состояние многих американцев трудоспособного возраста?

С момента их введения количество планов медицинского страхования с высокой франшизой резко возросло. Согласно данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, среди взрослых в возрасте от 16 до 64 лет, имеющих медицинское страхование по месту работы, доля участников традиционного плана медицинского страхования упала с 85% до 57%. Между тем, около 19% имеют HDHP в сочетании с HSA. Каждый четвертый (24,5%) имеет план с высокой вычетом из налогооблагаемой базы без налоговых сбережений HSA.

Несомненно, люди, которые не имеют или не имеют проблем со здоровьем в течение года, пользуются деньгами, сэкономленными, выбирая план с высокой франшизой.

То же самое не относится ко многим людям, у которых более серьезные медицинские потребности. Многие из нас являются одним из диагнозов самого серьезного финансового кризиса. Учтите, что у одного взрослого американца рак диагностируется каждые 21 секунду, а у другого — каждые 40 секунд — сердечный приступ. Добавьте к этому несчастные случаи, беременность, диабет и, конечно же, вирус Covid.

На людей, испытывающих серьезные проблемы со здоровьем, можно повлиять тремя способами. Во-первых, они, вероятно, коснутся вычета по вашему плану медицинского страхования. Во-вторых, они, вероятно, встретят свои карманные вершины. Наконец, они, вероятно, обнаружат, что не все расходы, связанные со здоровьем (включая прописанные лекарства), будут покрываться из их страхового плана.

Вот несколько неопровержимых фактов. Для членов HDHP, которые имеют право на HSA, «средний» годовой вычет составляет 2476 долларов США для единовременного покрытия и 4673 доллара США для семейного покрытия. «Средняя» максимальная сумма наличных средств составляет 4 492 доллара на одного подходящего участника. Среднее значение слова заключено в кавычки, потому что IRS определяет план медицинского страхования с высокой франшизой как любой план, в котором общие годовые личные расходы (включая вычеты, доплаты и совместное страхование) не могут превышать 6900 долларов на человека или 13 800 на семью.

План будет работать, если люди внесут хотя бы эту сумму в свой план сбережений на здоровье. К сожалению, это не случай.

В то время как максимальная сумма взноса на 2020 год составляет 3550 долларов для одного и 7100 долларов для семей, немногие люди платят максимальную сумму. По данным Исследовательского института льгот сотрудникам, средний индивидуальный взнос в HSA для людей, чьи счета были открыты в течение года, составлял 1166 долларов. В 2018 году средний баланс HSA составлял 2803 доллара.

Недорогая добавка к сберегательному счету на здоровье

Поскольку большинство взрослых трудоспособного возраста от 40 до 65 имеют единственный диагноз, который знает о серьезном финансовом кризисе, альтернативное планирование является оправданным.

Согласно отраслевому анализу, проведенному в 2020 году Американской ассоциацией страхования от критических заболеваний (AACII), около пяти миллионов американцев приобрели страховку от критических заболеваний. Ежегодно около 1,5 миллиона человек приобретают страховку, в основном за счет страхового покрытия, предоставляемого работодателем.

Умеренная сумма страхового покрытия может быть недорогим способом гарантировать, что у вас достаточно денег в дополнение к вашему сберегательному счету. Лучшие планы страхования сегодня предлагают как покрытие рака, так и комплексное страхование от критических заболеваний. Последний выплачивает фиксированное денежное пособие не только за диагностику рака, но и за такие состояния, как сердечный приступ, инсульт и трансплантация органов.

Для 45-летнего мужчины, который не употребляет табачные изделия, 10 000 долларов в виде пособия только от рака будут стоить примерно от 50 до 60 долларов в год. Женщины, как правило, платят больше (около 85 долларов в год) из-за повышенного риска рака груди.

Покупки по страхованию от самых серьезных болезней кажутся скромными. В 2020 году AACII сообщила, что средняя сумма полисов, приобретаемых работодателями, варьировалась от 12 961 до 15 408 долларов. Хотя вы всегда можете поспорить за дополнительную страховку, скромный подход к планированию является недорогим и надежным.

После финансово трудных времен растет число личных банкротств. В 2006 году 597 965 американцев подали заявление о банкротстве. К 2010 году это число превысило 1,5 миллиона человек.

Исследование, проведенное Гарвардским университетом, показало, что две трети банкротств были связаны с медицинскими счетами и счетами за здравоохранение. Большинство из тех, кто подал заявление о банкротстве, принадлежали к среднему классу, имевшему медицинскую страховку. Больничные счета были самой большой статьей расходов примерно для половины семей-банкротов; На лекарства, отпускаемые по рецепту, приходятся самые большие расходы — 18,6 процента.

Скромный страховой полис от рака или критического заболевания имеет большой финансовый смысл для людей с высокой франшизой. . Это особенно верно, если вам 40, 50 и 60 лет до того, как вы получите право на участие в программе Medicare. За несколько долларов в неделю вы можете быть уверены в том, что можете сосредоточиться на своем выздоровлении, а не беспокоиться о растущей стопке неоплаченных счетов.

Согласно калькулятору расходов ассоциации, 45-летняя женщина будет платить около 82 долларов в год за страховой полис от рака как некурящая. Та же пожилая женщина платила бы около 108 долларов в год, если бы употребляла табачные изделия. Многие компании предлагают работодателям страхование от критических заболеваний, и сравнение полисов может помочь вам получить лучшее покрытие за меньшие деньги.