Объяснение некоторых типичных ипотечных и финансовых условий

Типичные термины, используемые для описания ипотеки, относятся к «кредитору», «должнику» и «ипотечному брокеру». Может быть очевидно, что означают эти термины, но есть и другие ипотечные условия, с которыми домовладелец может быть не полностью знаком. Давайте обсудим некоторые из них здесь:

кредитор

Кредитором является финансовое учреждение, обычно банк, который предоставляет деньги в виде кредита на сумму ипотеки. Кредитора иногда называют ипотекой или кредитором.

должник

Должник — это лицо или сторона, которые должны ипотеку или кредит. Их можно назвать закладной.

Многие дома принадлежат более чем одному человеку, например, мужу и жене, или, иногда, два близких друга покупают дом вместе или ребенка с родителем, и так далее. При этом должниками этого кредита становятся оба человека, а не просто владельцы имущества.

Другими словами, убедитесь, что ваше имя не указано на документе или праве собственности в каком-либо доме, потому что это влечет за собой юридическую ответственность за ипотеку или ссуду, связанную с этим домом.

Ипотечный брокер, финансовый консультант

Получить закладную не всегда просто, но из-за спроса на жилье в большинстве стран есть много финансовых учреждений, которые предлагают их. Банки, кредитные союзы, сбережения и займы, а также учреждения других типов могут предлагать ипотечные кредиты. Ипотечный брокер может использовать потенциального должника, чтобы найти лучшую ипотеку с самой низкой процентной ставкой для них; ипотечный брокер также выступает в качестве агента кредитора, чтобы найти людей, желающих взять эти ипотеки, урегулировать формальности и т. д.

Обычно в закрытии или получении ипотеки участвуют другие стороны, от юристов до финансовых консультантов. Поскольку ипотека частного дома, как правило, является самой большой задолженностью, которую каждый человек будет иметь в течение своей жизни, он часто обращается за всеми доступными юридическими и финансовыми консультациями, чтобы принять правильное решение. Финансовый консультант — это человек, который может очень хорошо узнать ваши конкретные потребности, доходы, долгосрочные цели и т. Д., А затем дать вам лучший совет относительно ваших потребностей в кредите.

исключение

Если должник не может или не выполняет финансовые обязательства по закладной, собственность может быть передана, что означает, что кредитор наложит арест на собственность, чтобы возместить оставшуюся стоимость кредита.

Как правило, приобретаемый дом будет продан с аукциона, и эта цена продажи будет применена к непогашенной ипотеке; должник по-прежнему может нести ответственность за оставшуюся сумму, если имущество продается за сумму, меньшую, чем остаток ипотеки.

Например, предположим, что вы все еще должны ипотеку в размере 50 000 долларов, и ваш дом исключен. На аукционе дом продается всего за 45 000 долларов. Должник по-прежнему несет ответственность за эту разницу в 5000 долларов США.

Большинство банков и финансовых учреждений будут стараться избегать принудительного взыскания собственности любого должника, если это возможно. Мало того, что они рискуют быть неспособными продать дом на аукционе по любой цене, но есть дополнительные расходы и риски, связанные с предыдущими владельцами, покидающими дом. Это включает вандализм, сквоттеров (людей, которые попадают в пустые земли или в пустующие дома и остаются там до принудительного удаления), штрафов из городов за заброшенные верфи и так далее.

Годовая процентная ставка (APR)

APRC не следует путать с ипотечной ставкой.

APRC — это процентная ставка по кредиту плюс дополнительные расходы на его получение, такие как баллы, сборы за выдачу кредита и страховые взносы по ипотечным кредитам (если применимо).

Если бы не было никаких затрат, связанных с получением ссуды кроме процентной ставки, APRC тогда был бы равен процентной ставке.

Точка безубыточности

Порог — это время, необходимое для возмещения расходов, понесенных при рефинансировании ипотеки. Он рассчитывается путем деления суммы затрат на рефинансирование на разницу между старым и новым ежемесячным платежом.

Например, если вы платите 5000 долларов США за сборы, штрафы и т. Д. Для рефинансирования ипотеки, но вы экономите 300 долларов в месяц на платежах по новой ипотеке, точка безубыточности падает через 17 месяцев (17 месяцев x 300 долларов США в месяц = ​​5 100 долларов США).

ARM

Это относится к регулируемому ипотечному кредиту; ипотека, которая позволяет кредитору периодически корректировать процентную ставку.

Ипотека с фиксированной ставкой

Ипотека, в которой процентная ставка не меняется в течение срока кредита.

крышка

Механизмы ARM имеют переменные процентные ставки, но эти изменения обычно ограничиваются правом на определенную сумму.

Эти ограничения могут применяться к сумме, которую кредит может корректировать в течение шестимесячного периода, годового периода и в течение всего срока кредита, и называются «лимитами».

индекс

Число, используемое для расчета процентной ставки по ARM. Индекс — это обычно публикуемое число или процент, например, средняя процентная ставка или доход от казначейских обязательств США. К индексу добавляется маржа для определения процентной ставки, которая будет взиматься с ARM.

Поскольку индекс может варьироваться от одного ARM к другому, многие люди, рассматривающие возможность рефинансирования, хорошо осведомлены о стандартной процентной ставке, установленной федеральным правительством, поскольку она обычно используется кредитными организациями для расчета этого индекса.

Prime Rate

Процентная ставка, взимаемая банками с привилегированных клиентов. Изменения базовой ставки влияют на другие ставки, включая ставки по ипотечным кредитам.

капитал

Финансовое участие собственника или стоимость имущества. Собственный капитал — это разница между справедливой рыночной стоимостью имущества и суммой задолженности по ипотеке и другим залогам, если эта стоимость выше.

Другими словами, если справедливая рыночная стоимость дома составляет 200 000 долларов США, а ваша ипотека (и другие залоговые удержания, если применимо) составляет всего 150 000 долларов США, то дом имеет капитал в размере 50 000 долларов США.

Фондовый кредит

Займы под залог конкретного имущества, которые были понесены против капитала объекта после его покупки.

Используя приведенную выше иллюстрацию дома с капиталом в 50 000 долларов, домовладелец может занять до этой суммы, используя дом в качестве обеспечения кредита. Кредитное учреждение знает, что, если домовладелец не выполнит своих обязательств по кредиту, он может наложить арест на имущество и продать его по крайней мере на эту сумму, вернув кредит.

амортизация

Постепенное погашение ипотеки, как правило, в виде ежемесячной основной суммы и процентных платежей.

Таблица амортизации показывает сумму платежа с разбивкой на проценты, основную сумму и непогашенный остаток за весь период кредита. Эти таблицы полезны, поскольку при погашении ипотеки одна и та же сумма не применяется к основной сумме и процентам месяц за месяцем, даже если сумма платежа одинакова. Это часто сложная для понимания концепция для людей, не работающих в сфере недвижимости или в банковской сфере, поэтому таблица амортизации, в которой указано, как каждый платеж применяется к долгу в течение срока действия кредита, может быть очень полезной.

Рефинансирование снятия

Когда заемщик рефинансирует ипотечный кредит на сумму, превышающую текущий остаток по кредиту, с целью изъятия средств для личного пользования, это называется «рефинансирование наличными». Другими словами, ипотека предназначена не только для самого дома, но финансируется дополнительная сумма.

Оцененная стоимость

Мнение о рыночной стоимости недвижимости основано на знаниях эксперта, опыте и анализе недвижимости. Ориентировочная стоимость дома является ключевым фактором, определяющим, сколько дома может быть заложено.

признание

Увеличение стоимости недвижимости обусловлено изменениями рыночных условий, инфляцией или другими причинами.

амортизация

Снижение стоимости имущества; противоположность признания.

Признание и амортизация являются важными понятиями, о которых следует помнить; Как мы уже упоминали, оценочная стоимость дома является решающим фактором в ипотеке дома. При рефинансировании важно понимать, что ваш дом, возможно, приобрел или обесценился, так как вы получили свою первоначальную или первую ипотеку.

близко

Соглашение, в котором кредитор гарантирует определенную процентную ставку в течение определенного периода и стоимости.

Период блокировки

Период, в течение которого кредитор гарантировал кредит по процентной ставке.

Это другое понятие, чем ипотека с фиксированной ставкой, потому что период блокировки ипотеки может быть временным, а не на время периода кредита.

Как мы уже говорили ранее, вы, возможно, уже знаете многие из этих условий, но проверка их и проверка того, как они связаны с процессом ипотеки и рефинансирования, не является проблемой.

Теперь, с этими основными условиями с точки зрения процесса ипотеки и займа, давайте обсудим процесс рефинансирования более подробно.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *