Кредитные акулы — что вам нужно знать

Денежное кредитование — это практика ссуды отчаявшимся людям денег под чрезвычайно высокие и незаконные процентные ставки. Ссудные акулы или шилоки получают большую прибыль от людей, которые не могут получить ссуды из законных источников, таких как банки или другие кредитные учреждения. Пока людям нужны были деньги, которых у них нет, были ростовщики, которые предоставляли свои услуги за определенную плату. Они представляют себя как решение проблемы; бизнесмены, которые хотят помочь заемщику выбраться из неприятностей. Жертвами этих акул могут быть азартные игроки, родители-одиночки, пожилые люди, нелегальные иммигранты, белые воротнички или все, кому отчаянно нужно больше денег, чем у них есть.

Большинство людей ассоциируют ростовщика с гангстерами и организованной преступностью. Ростовщик — очень прибыльный бизнес для преступников и основной источник дохода для преступных семей. Они получают очень хорошую окупаемость инвестиций за короткое время, часто за несколько недель. Они могут взимать проценты до 20% в неделю и, возможно, даже больше. Одно расследование в Нью-Йорке показало, что синдикат заемщиков компенсировал 3000% годовых! У далласских мафиози были более конкурентоспособные цены, взимая только 585% годовых. Таковы были ставки в гетто. Цена на Shylocks будет более конкурентоспособной для корпоративных бизнесменов; ставки могут быть выше в пределах 5% в неделю.

В мире мафии шилокинг также известен как «шесть на пять»; вы занимаетесь пятью и платите шесть в конце недели. Вы видите, насколько это может стоить очень дорого. Если кто-то взял в долг пятьсот долларов и не получил полного погашения, ростовщик примет выплату 100 процентов и продлит ссуду еще на неделю с процентами. Если они не могут вернуть долг, когда они должны, им придется взять еще одну ссуду, проценты прибавляются к процентам, и быстро погасить долг может стать невозможным.

Финансирование шилокинга обычно поступало сверху, от босса семьи. Босс ссужал деньги своим капо (лейтенантам), зная, что может доверять им выплату процентов. Затем Капо ссужает деньги и проценты малоимущим членам мафии. Это ростовщики, которые давали ссуды рядовым гражданам и принудительно платили.

Акулы ссуды обеспечивали оплату угрозой применения силы. Им не требуется никаких гарантий, кроме благополучия заемщика и его семьи. Ростовщики часто нанимали ростовщиков, чтобы убедиться, что им платят. Неверно, что люди всегда умирали, если не платили. Мертвые не могут расплачиваться по своим долгам, поэтому ликвидировать ресурсы было бы нецелесообразно. Иногда они «подают пример» некоторым очень виноватым, чтобы убедиться, что другие заемщики относятся к ним серьезно. Заемщик, обеспокоенный жизнью и здоровьем своей семьи и своей семьи, не имел другого выбора, кроме как заплатить ростовщику, даже если это означало, что он должен лгать, обманывать или воровать.

Современные хищнические займы

Юридического определения хищнического кредитования не существует, но оно обычно охватывает использование кредиторами неэтичной практики, использующей тактику обхода. Они могут оговаривать несправедливые условия ссуды, использовать непонятный язык, взимать скрытые комиссии и использовать методы продаж под давлением. Они зарабатывают столько, сколько могут у них брать взаймы. Они, как правило, нацелены на пожилых людей, людей с низким доходом, представителей меньшинств или людей с низким уровнем кредита, но любой может стать жертвой этих недобросовестных кредиторов. Хищные кредиторы живут за счет потребителей, которые нуждаются или хотят больше, чем они могут себе позволить, и обманывают заемщиков, заставляя их поверить в то, что ссуды необходимы и доступны по цене.

Многие общепринятые ссуды доступны потребителям, которые действуют на тех же условиях, что и ростовщики. Существуют законы, регулирующие размер процентов, которые могут взиматься по ссуде, но кредиторы могут взимать «плату за обслуживание». Проверьте, предлагает ли казино «ссуды до зарплаты», вы можете выписать им чек с датой на сумму ссуды плюс изрядную плату за использование в течение недели или двух. Сборы могут составлять до 400% от APRC, эти места с удовольствием берут как можно больше на основе ожидаемого платежа заемщика. Что происходит, когда он получает зарплату и понимает, что она уже потрачена? Он вернется, чтобы взять еще одну ссуду до зарплаты, чтобы оплатить счета и купить продукты. Этот цикл заимствования большего количества денег для выплаты ссуды может навсегда оставить человека в долгах и никогда не двигаться дальше. Эти заведения обычно находятся в том же квартале, что и магазин спиртных напитков в районах с низким доходом. Эти кредиторы выслеживают людей с ограниченными средствами и поощряют их жить от зарплаты до зарплаты.

Обеспеченные кредиты — еще один способ обмана людей. Бесплатные и неограниченные владельцы автомобилей могут принести свой титул и дополнительный набор ключей и уехать за половину стоимости своего автомобиля. Они соглашаются на ссуду с очень высокой процентной ставкой или на крупный взнос без реальной возможности погашения. Кредитным компаниям все равно, какой у заемщика кредит, потому что они все равно выигрывают. Они получают отличный процентный доход или забирают машину и продают ее за двойную сумму кредита. Для них это звучит как ситуация «нельзя проиграть», поэтому для заемщика это должна быть ситуация, в которой «невозможно выиграть».

Я слышал хищную рекламу по радио из автосалонов. Диктор может сказать что-нибудь нелепое, например: «Мы дадим вам 5000 долларов за транзакцию за все, что вы можете толкать, тянуть или буксировать здесь, и нам все равно, насколько это уродливо!» Мы все были бы богаты, если бы могли продавать старые машины за 5000 долларов, но кто их купит? Эти хищные кредиторы просто добавляют 5000 долларов, которые они «дали» вам, к цене вашего нового финансируемого автомобиля. Вы уедете на блестящей новой машине и получите ссуду на 5000 долларов больше, чем стоит машина.

Что если вы должны за обмен больше, чем его стоимость? Это называется ссудой с отрицательным капиталом или обратной ссудой. Это довольно распространенное явление, учитывая, что автомобильные дилеры хотят продавать дорогие автомобили больше, чем более дешевые, а потребители хотят ездить на лучшей машине, на которую они могут получить ссуду. Машины обесцениваются быстрее, чем можно выплатить ссуду, и распределение платежей на пять или шесть лет вместо трех может составлять тысячи долларов. Дилеры, желающие продать еще одну новую машину, работают с кредиторами и добавляют разницу к сумме кредита, создавая порочный круг долгов.

Страшно, что жадные и хищные кредиторы заходят так далеко, что выманивают людей из их домов, но это случается. Сердечные предложения по второй ипотеке или использованию переводов остатка по кредитной карте для погашения долгов по кредитной карте приходят ежедневно по почте. Шокирует то, что кредиторы побуждают вас взять капитал из вашего дома на двухнедельный отпуск, на джакузи, мотоцикл или другую большую «игрушку». Неужели здравомыслящий человек захочет платить 15-30 лет с процентами за ненужные материальные вещи, которые делают жизнь чуть более приятной? Эти хищные кредиторы любят напоминать вам обо всех улучшениях, которые вы могли бы сделать в своей жизни, если бы у вас был доступ к собственному капиталу дома. Они побуждают вас мечтать о том, чего вам не хватает, потому что ваши активы застряли в вашем доме. Они продают вам идею о том, что вы «сэкономите» деньги за счет консолидации долга с высокими процентами. У вас могут быть более низкие ежемесячные платежи … но долг растягивается на многие годы, увеличивая ваши общие процентные расходы. Многие заемщики просто берут на себя новый долг после получения второй ипотечной ссуды для оплаты своих счетов, поскольку их ранее исчерпанные кредитные карты теперь снова возвращаются. Когда заемщик не может позволить себе ипотеку, вторую ипотеку и новую задолженность по кредитной карте, дом конфискуется, и заемщик теряет все, над чем он работал.

Афера по ремонту жилья сильно ударила по Америке, особенно по пожилым людям. Кто-то, кто регулярно выплачивал ипотечные платежи в течение многих лет, скорее всего, накопил большой капитал в своем доме, что делает его главной целью для этих безжалостных хищников. Подрядчики предлагают ремонт или улучшение дома и даже могут быть настолько «полезными», что могут организовать финансирование для ничего не подозревающего домовладельца. Пожилая вдова, которая не может выполнять работу сама, благодарна милому молодому человеку, который поможет ей вернуть ей домашний облик. Что касается нечеткого юридического жаргона в контракте, он доверяет ему и его простому объяснению того, что он подписывает. Он неосознанно соглашается взять вторую ипотеку с высокой процентной ставкой, которая в конце потребует выплаты шарика. Позже она узнает, что все ее платежи были потрачены в основном на проценты, что почти не нарушает установленного правила. Он не может вовремя заплатить огромную плату за воздушный шар и теряет дом из-за потери права выкупа. Жалко, что эти хищники готовы выгнать чью-то бабушку из дома, чтобы заработать состояние.

Моему кварталу несколько лет, и его часть все еще строится. Этот аксессуар привлек много новых покупателей жилья. Когда я делал покупки для ипотеки, мне показалось странным, что мой ипотечный кредитор одобрил мою ссуду на сумму, которая была примерно на 30% больше, чем мог бы получить обычный ипотечный брокер. Разве нам всем не нужен лучший дом, который мы можем себе позволить? Заманчиво взять ипотечный кредит, который едва доступен, чтобы получить более крупный дом с большим количеством возможностей. Стоит отметить, что в этом районе довольно много случаев отчуждения права выкупа, обычно это дома, которым около двух лет. Для новых домов вы будете платить налоги только от стоимости пустующего участка, то есть до тех пор, пока она не будет переоценена на основе стоимости дома. Такое бывает, когда я живу около полутора лет после постройки и закрытия дома. Ипотечный кредитор предупреждает вас, что ваши выплаты увеличатся через несколько лет после переоценки налогов, но все же одобряет вашу ипотеку на основе вашего текущего дохода и налога на вакансию. Тогда вы можете мало думать об этом, так как думаете, что что-то придумаете до того, как ваши выплаты увеличатся. Примерно через 18 месяцев ваш платеж PITI увеличивается на несколько сотен долларов в месяц, а ваш доход — нет. Многие семьи лишились своих домов в результате казней, потому что не были готовы к такому резкому увеличению выплат.

У хищных займов гораздо больше лиц; Я только что привел несколько примеров. Вы слышали о мошенничестве, о котором сообщалось в газетах. Вы можете прочитать о жертвах в интернет-блогах. Ежедневные новости всегда рассказывают новую историю о том, как хищники по-новому пытаются забрать наши деньги. Вы видели рекламу, которую показывали сами кредиторы. Этот недобросовестный бизнес может быть мошенническим или просто подлым. Они процветают благодаря подходу «Я должен получить это сейчас», которым живут многие потребители. Единственный способ защитить себя — это образование. Я несколько раз называл заемщиков «жертвами», но на самом деле они являются жертвами собственного невежества.

Защитите себя от хищных кредиторов

  • Используйте здравый финансовый смысл; если вы не можете себе это позволить, пожалуйста, не покупайте.
  • Планируйте реалистичный бюджет и придерживайтесь его.
  • Составьте план сбережений, чтобы быть готовым к реальной чрезвычайной ситуации.
  • Поддерживайте высокую кредитоспособность, чтобы вам не пришлось прибегать к услугам субстандартных кредиторов, где хищническое кредитование является обычным явлением.
  • Скептически относитесь к быстрым решениям и легким деньгам.
  • Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, вероятно, это так.
  • Плохой кредит, нет кредита, нет проблем! Это одна из любимых линий хищных кредиторов.
  • Покупай здесь, плати здесь! Сдам в собственность. Нет денег! Вы должны действовать сейчас! Некоторые из их других любимых реплик.
  • Любая ссуда, включая вашу первую ипотечную ссуду, в которой в качестве залога используется ваш собственный капитал, требует очень тщательного рассмотрения.
  • Знайте, что вы подписываете, и никогда не подписывайте документы, которые не содержат всех условий.
  • Если вам непонятен договор, о котором идет речь, проконсультируйтесь с юристом. Судебные издержки могут быть возможностью, а не потенциальными убытками.
  • Найдите все виды ссуд; никогда не говори «да» первому предложению.
  • Посетите Центр ответственного кредитования, чтобы получить информацию о правилах, которые защищают вас, или о том, как вы можете принять участие в борьбе с хищническим кредитованием.
  • Не позволяйте продавцам давить на то, в чем вы не уверены.
  • Откажитесь брать еще какие-либо ссуды, чтобы расплатиться с уже неуправляемыми долгами.
  • Не упустите соблазнительно низкие процентные ставки, которые резко возрастут, когда у вас будет достаточно времени, чтобы делать покупки больше, чем нужно.
  • Возьмите на себя ответственность за свои финансы.
  • Хищные кредиторы забирают ваши деньги, но не позволяют им забирать ваши.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *