Кредитная история и история кредитных отчетов

Стоит ли ремонтировать кредит? Меня спрашивают больше, чем вы думаете. Когда я спрошу своих клиентов, вы подумаете, что ответ будет совершенно очевидным; однако, как мы увидим, в этом нет ничего очевидного. Во-первых, давайте начнем с обзора того, что такое кредит, различные виды кредита и как кредит стал таким важным элементом в нашем обществе.

Слово «кредит» происходит от латинского вероучения, общего перевода «я верю». Кредит может быть на транзакционной или возобновляемой основе и потребляется, когда одна сторона предоставляет ресурсы другой стороне. То, что действительно делает это ссудой, — то, что сторона, увеличивающая ресурсы, не ожидает немедленного погашения, таким образом создавая долг для заемщика. Хотя концепция довольно проста, проблема все еще существует, как вы выбираете людей, которым вы отдадите должное, и сколько вы им даете? Мы поговорим об этом позже в этой статье. А сейчас давайте посмотрим на типы кредитов, которые легко доступны для тех, кто имеет право.

Кредит в рассрочку

Давайте вернемся в Нью-Йорк в 1807 году, магазин мебели Cowperthwaite & Sons запустил кредитный план в рассрочку, который позволяет людям покупать сегодня, но платить за какое-то время. Для начала клиент внес предоплату, а затем ежемесячные платежи в равных количествах. Эта концепция отражает кредиты, выданные сегодня по «некредитной» карте. Мебельный магазин Cowperthwaite & Sons был крайне дискриминационным, поскольку покупателям разрешалось покупать мебель в рассрочку. Они вручную выбирали своих кредитных клиентов, чтобы свести к минимуму тех, кто не выполнил свои обязательства.

Перенесемся почти на 50 лет к 1850 году и новейшим технологиям Singer Peddle Sewing Machine. Швейная машина была уникальной задачей в то время; продан за 100 долларов, поскольку Айзек Сингер намеревался массово производить и распространять швейную машину. Эдвард Кларк, соучредитель компании Singer Sewing Machine Company, разработал «план рассрочки», прототип всех сделок продажи или рассрочки в рассрочку. В результате люди, которые не смогли бы позволить себе швейную машину в нормальных условиях, теперь могут купить швейную машину Singer и заплатить позже. Более того, они могут повысить производительность, заработать больше денег и улучшить свое жизненное положение.

Возобновляемый кредит

Впервые введенная Strawbridge и Clothier (также Hecht и Macy's в ближайшие годы) в 1960-х годах, возобновляемая кредитная линия дала людям возможность покупать вещи без оплаты за этот день, а также дала магазину еще один поток дохода в виде процентов. , В случае возобновляемых кредитных линий условия не устанавливаются, как в случае модели рассрочки платежа. Вскоре после того, как универмаги начали использовать «платежные карты», банки столкнулись с более ограниченными кредитными картами, и занимать деньги — это их бизнес.

Вот пример того, как на самом деле работает возобновляемый кредит. Вы подаете заявку на возобновляемую кредитную линию, кредитную карту и можете потратить до 500 долларов США. Вы немедленно уходите и покупаете новый велосипед за 75 долларов. Теперь вы можете потратить до $ 425, прежде чем вы достигнете своей кредитной линии. Теперь вы покупаете билет на концерт за 75 долларов, оставляя 350 долларов в качестве доступного кредитного лимита. В конце месяца вы должны принять решение о погашении текущего долга в размере 150 долларов США или не возвращать его в этом месяце. Если вы не вернете деньги, вам придется заплатить проценты в размере 150 долларов, а лимит будет оставаться 350 долларов, пока долг не будет погашен. Возобновляемый кредит, особенно кредитная карта, обычно имеет высокую процентную ставку, а процентные ставки часто превышают 15%.

Как видите, возобновляемый кредит предоставляет уникальную и ценную услугу — с ответственным использованием. В приведенном выше примере вы использовали возобновляемую кредитную линию, если необходимо, если вы получили кредит в рассрочку на сумму 500 долларов, вам придется платить проценты на полную сумму, 500 долларов, а не только на использованную вами сумму, 150 долларов. После выплаты 150 долларов США плюс проценты, доступный лимит вернется к предыдущему максимуму, 500 долларов США. В случае безответственного использования возобновляемого кредита это может стать неуправляемым кошмаром. Поэтому остается вопрос, когда утверждать и сколько.

Большая тройка и еще два

Кто-нибудь помнит представителей "Welcome Wagon"? Вы переезжаете в новый район, и представитель Welcome Wagon назначает время для доставки выпечки, купонов, рекламы для местных предприятий и т. Д. Что ж, это еще не все. Кредит продавца, теперь Equifax, использовался для сбора данных о вас во время этих «приветственных визитов». Такая информация, как раса, этническая принадлежность, качество вашего дома, обстановка, их мнение о вашем характере и т. Д. В то время пытаться проверить, что было в вас, было почти невозможно. Он может быть полон ошибок, ошибок и неверной информации, но вы никогда не узнаете. Даже если бы вы знали, вы ничего не могли сделать.

В настоящее время существует три основных агентства по отчетности о потребительских кредитах (CRA): Equifax, Experian и TransUnion. Четвертый, Innovis, похож по своей природе на крупные рейтинговые агентства; Однако Innovis не так часто используется в отчетности. Компании, которые их используют, обычно говорят: мы отчитываемся перед всеми четырьмя офисами.

Существует пятый офис, который называется PRBC, он аналогичен четырем другим рейтинговым агентствам, поскольку в соответствии с FCRA (Закон о справедливой кредитной отчетности) является национальным хранилищем данных. Тем не менее, PRBC отличается несколькими четкими и удобными для потребителей способами. Потребители могут зарегистрироваться и сообщить свою историю погашения задолженности. Они могут создать положительный кредитный файл на основе альтернативных данных, таких как арендная плата, коммунальные услуги, кабельное телевидение, телефон и страховка, которые не передаются автоматически или традиционно в другие офисы.

Согласно FCRA, кредитные бюро юридически известны в Соединенных Штатах как агентства по информированию потребителей. Существует ряд важных мер защиты потребителей, которые были предоставлены потребителям в качестве средства правовой защиты в соответствии со следующими правовыми актами и / или нормативными актами; они следующие; FCRA, Закон о справедливых и точных кредитных операциях (FACTA), Закон о выставлении счетов за справедливые кредиты (FCBA) и Положение B. Кроме того, есть два правительственных агентства, отвечающих за надзор за кредитными бюро, и поставщики данных, которые предоставляют свои данные. Федеральная торговая комиссия (FTC) отвечает за надзор за всеми потребительскими кредитными бюро. Поставщики данных регулируются Управлением валютного контролера (OCC).

Теперь, когда у нас есть отраслевой ландшафт, давайте посмотрим, как ваш кредит влияет только на вас. Для начала сделайте снимок того, как вы оплачиваете счета и накапливаете долги. Вы бы сказали, что вы ответственны, безответственны или где-то посередине. С этой идеей или снимком у вас, вероятно, есть представление о том, что агентства кредитного рейтинга сообщают о вашем кредите. Теперь, когда мы находимся на одной странице, все эти отчитывающиеся агентства располагают различной информацией в зависимости от того, какие компании (поставщики или кредиторы) отчитываются перед ними. Это не всесторонняя наука, и иногда я задаюсь вопросом, насколько честна наша система, но это наша выбранная система, так что давайте двигаться дальше.

На основании данных, имеющихся в ваших кредитных отчетах, вы получаете число от 300, худшее до 850 или идеальное. Анализируемые данные могут включать в себя несвоевременную оплату, запись средств в публичные записи, такие как банкротства, обещания или решения. Наиболее признанной и широко используемой оценкой кредитоспособности является FICO Score, оценка кредитоспособности, разработанная Fair Isaac Corporation. Кредиторы используют результаты FICO и другие подобные, чтобы помочь им принимать миллиарды образованных кредитных решений каждый год. Честный Исаак рассчитывает балл FICO исключительно на основе информации, содержащейся в отчетах по потребительским кредитам в бюро кредитных историй. В конечном счете, оценка FICO оценивает ваш уровень будущего кредитного риска — помните, что прогнозы на будущее лучше всего оценивать на основе прошлых результатов. Это означает, что если вы сделали это раньше, мы предполагаем, что вы сделаете это снова.

CBS News сообщает, что четыре из каждых пяти кредитных отчетов содержат ошибки или неточную информацию, или восемьдесят процентов! Где можно найти работу, где вы можете ошибаться в 80% случаев? Как насчет школы, вы правы только в 20% случаев? Эта работа и эта школа не существуют, но кредитные бюро, казалось бы, крупнейшая олигополия нашего времени, удовлетворены этой статистикой и защищают отрасль от всех противников при первой возможности. Как это влияет на ваш отчет? Давайте посмотрим.

Ваш кредитный отчет

В Соединенных Штатах более восемнадцати человек являются потребителями, по крайней мере, с технической точки зрения. Вы можете получить кредит в банках, автосалонах, универмагах, заправках и назвать его. Обычно это начало взрослой жизни, следующий этап жизни после старшей школы. Допустим, когда вы учились в старшей школе, будучи маленьким первокурсником, некоторые пожилые люди шли по коридорам, бросая негативную информацию о вас, говоря, что вы воняете и у вас заразная сыпь. Теперь вам нужно начать дружить с вами на следующие четыре года. Не легкая задача после рывка, пытающегося распространить эту неточную информацию.

Давай сломаем это. Jerk Senior или Consumer Credit Agency располагает неверной или неверной информацией или кредитной информацией о вас и незаконно распространяет ее среди вашей школы или кредитного сообщества, нанося ущерб вашей безупречной репутации или отчету о кредитных операциях. Я надеюсь, что вы поняли.

Теперь старший должен ответить руководителю школы или Федеральной торговой комиссии, которая контролирует школьные правила. Старейшина исключает другого студента, кредитора или поставщика, тем самым признавая, что его данные использовались и не могли быть проверены. Директор следит за тем, чтобы старший был в вертикальном положении, и направляет ему точную информацию о студентах первого курса. Когда он получает эти данные, он и новичок становятся лучшими друзьями. Итак, в нашем примере, что если студент не вонял, но у него была сыпь, от которой он пытался избавиться. Ну, если сыпь не поддается проверке и находится в месте, которое вы не можете видеть — вы не можете использовать его сейчас. То же самое с вашим кредитом. Ваш отчет может сказать все, что они хотят; однако, по закону, агентство кредитного рейтинга должно проверять сообщаемые данные в любое время, когда вы запрашиваете их. Данные, такие как контракты, поздние проверки, контракты, государственный реестр и т. Д.

Мы только что узнали, что ваш кредитный отчет в основном ваша репутация потребителя. Зайдите в мебельный магазин и заполните заявку на кредит. Вы будете одобрены или отклонены. Что делать, если продавец является вашим соседом, я надеюсь, что вы будете одобрены. В противном случае, безусловно, будет некоторый уровень смущения. Зачем рисковать? Вы не играете со своей личной репутацией, почему вы играете со своей репутацией потребителя?

Теперь вы, безусловно, можете пойти в одиночку с агентствами кредитного рейтинга, кредиторами, поставщиками, агентствами по сбору долгов и т. Д., И федеральное правительство требует, чтобы любая организация по ремонту кредитов сообщала вам это. У нас нет особых отношений или полномочий делать то, что вы не можете делать в одиночку, кроме опыта и образования в отрасли. С этой целью я всегда спрашиваю, обвиняли ли вас в серьезном преступлении, и судья посмотрел на адвоката и сказал ему, чтобы он сказал, что у него нет особых отношений или полномочий делать то, что вы не можете делать в одиночку, кроме опыта и образования в отрасли. Это заставит вас хотеть представлять себя? Помните две вещи о представительстве в суде: «адвокат, действующий от его имени, имеет дурака для клиента» и «невежество не является важной защитой».

Однако при выборе организации кредитных отчетов я предупреждаю вас о необходимости проявлять должную осмотрительность и / или сигнализировать о незаконном или незаконном поведении. Вот несколько ключевых вещей, которые нужно искать:

  • Избегайте кредитных услуг ремонта, которые обещают невозможно
  • Избегайте кредитных услуг ремонта, которые предлагают создать новую личность
  • Выбери услугу ремонта кредита с надежными рекомендациями
  • Избегайте услуг по ремонту кредитов, которые требуют предоплаты (это незаконно и противоречит федеральному закону).
  • Избегайте кредитных услуг ремонта, которые избегают использования взаимного договора.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *