История студенческих кредитов в банкротстве

Студенческие кредиты, как правило, не подлежат погашению, это знают почти все. Есть некоторые очень специфические обстоятельства, при которых даже сегодня вы можете погасить задолженность по студенческому кредиту, но это узкое исключение, которое часто требует борьбы и денег. Мы обсудим текущее состояние разряда в следующем посте.

Пейзаж вокруг студенческих ссуд и банкротства не всегда был настолько безлюдным. Не так давно эти кредиты были аннулированы. Ранее, когда их увольняли, стоимость обучения была намного ниже, а общая задолженность по студенческим кредитам составляла лишь часть того, что сейчас. В настоящее время задолженность по студенческим кредитам составляет 1 200 000 000 000,00 (один триллион двести миллиардов) долларов, что не позволяет людям покупать дома или участвовать в более широкой экономике, и с некоторой помощью их можно снова выпустить.

Рассказ

Студенческие кредиты действительно не появлялись в Америке до 1958 года. Согласно Закону о национальном образовании. 1. Эти кредиты были предложены как способ побудить студентов изучать математику и естественные науки для поддержания нашей конкурентоспособности против Советского Союза. 2. В 1965 году в рамках администрации Джонсона была начата программа гарантированного студенческого займа или стаффордского займа. Со временем были созданы дополнительные кредитные программы. Потребность в кредитах для студентов возросла, потому что субсидии, которые получают университеты, со временем сократились. Взять, к примеру, Огайо. В 1990 году они получили 25% своего бюджета от государства, а с 2012 года этот процент снизился до 7%. В отсутствие государственных денег университеты и колледжи увеличили плату за обучение, чтобы покрыть сокращение государственных денег.

Растущие расходы на образование.

Стоимость высшего образования, скорректированная с учетом инфляции с течением времени, выглядит примерно так: в 1980 году средняя стоимость обучения и посадки в государственном учреждении составляла 75 885,00 долл. США в 2014 году, а к 2015 году — увеличилась до 18 943,00 долл. США в 2014 году. т. Стоимость высшего образования за 35 лет, включая инфляцию, увеличилась в 2,5 раза. Сравните это с скорректированными на инфляцию расходами на жилье, которые практически не изменились и выросли лишь на 19% в 1980–2015 годах, когда пузырь и жилищный кризис были устранены. 3. Или сравнить с заработной платой, которая, помимо верхних 25%, не увеличилась за тот же период. Если посмотреть на доступность с точки зрения минимальной заработной платы, становится ясно, что кредиты все более и более необходимы для тех, кто хочет учиться в университете или колледже. В 1981 году человек, получающий минимальную заработную плату, мог летом работать полный рабочий день и зарабатывать почти столько, чтобы покрывать свои ежегодные расходы на обучение, оставляя небольшую сумму, которую он мог бы сочетать с грантами, займами или работой в течение учебного года. 4. В 2005 году студент, получающий минимальную заработную плату, должен был бы работать круглый год и тратить все эти деньги на расходы на свое образование, чтобы обеспечить 1 год в государственном колледже или университете. 5. Теперь подумайте о том, что около 40 миллионов человек имеют студенческий долг где-то выше 1,2 триллиона долларов. По данным studentaid.gov, дефолт семи миллионов заемщиков, или около 18%. Значение по умолчанию составляет 270 дней задолженности по студенческому кредиту. В случае дефолта остатки по кредитам увеличиваются на 25% и отправляются на восстановление. Коллекторские агентства получают комиссию по взысканному долгу и часто принадлежат той же организации, что и кредит, — Sallie Mae.

Здание тюрьмы для студенческих долгов.

До 1976 года студенческие кредиты были погашены без каких-либо ограничений. Конечно, если вы посмотрите на статистику того времени, студенческих долгов было немного. Когда в 1978 году был введен Кодекс о банкротстве США, возможность погашения студенческих ссуд была ограничена. Затем, чтобы погасить кредит, вы должны были заплатить за 5 лет или доказать, что такое погашение будет чрезмерной трудностью. Смысл сужения расходов заключался в том, что это нанесло бы ущерб системе студенческих займов, поскольку должники студентов накапливали банкротство, чтобы погасить свои долги. Однако факты не подтвердили эту атаку. До 1977 года только 0,3% студенческих кредитов были освобождены от банкротства. 6. Несмотря на это, стены по-прежнему закрыты на студенческих должников. До 1984 года частные студенческие займы предоставлялись только некоммерческим организациям высшего образования. 7. Затем, после вступления в силу Закона о банкротстве и Федерального закона о судебных органах 1984 года, частные займы от всех некоммерческих кредиторов были освобождены от погашения. В 1990 году срок погашения был продлен до 7 лет, прежде чем можно было получить выписку. 8. В 1991 году Закон о чрезвычайной компенсации по безработице 1991 года позволил федеральному правительству перечислить до 10% от одноразового платежа заемщикам, которые не выполнили своих обязательств. 9. В 1993 году поправки к высшему образованию к 1992 году добавили условное погашение дохода, что потребовало выплаты 20% дискреционного дохода по прямым займам. 10. После 25 лет погашения остаток был аннулирован. В 1996 году Закон об улучшении задолженности 1996 года разрешил выплату пособий по социальному обеспечению для погашения просроченных федеральных займов на образование. 11. В 1998 году в поправках к высшему образованию 1998 года было введено положение, позволяющее погашать кредиты на образование после 7 лет. 12. В 2001 году Министерство образования США начало компенсировать до 15% пособий по инвалидности и пенсии для погашения просроченных федеральных займов. В 2005 году «Изменение закона», как мы его называем в области банкротства, еще больше сузило исключение по увольнению, чтобы охватить большинство частных студенческих займов. Поскольку частные студенческие ссуды получили защиту от освобождения от банкротства, стоимость этих ссуд не снизилась. 13. Если основанием для исключения студенческих ссуд из увольнения является то, что расходы, понесенные студентами на получение ссуд, увеличиваются, это, похоже, подрывает этот аргумент.

После медленного перехода к обременению наших студентов непоколебимым долгом, правительство создало несколько способов справиться со студенческими займами, поддерживаемыми правительством вне банкротства. В 2007 году в Законе об ограничении доступа к колледжам и доступе к ним от 2007 года был добавлен возврат на основе дохода, что позволило выплатить сумму, меньшую, чем условный доход, 15% дискреционного дохода и облегчение бремени задолженности через 25 лет. 14. В 2010 году в Законе о совмещении здравоохранения и образования 2010 года была создана новая версия выплат на основе доходов, в результате чего ежемесячный платеж уменьшился до 10% дискреционного дохода со списанием долга через 20 лет. 15. Этот новый, улучшенный план погашения на основе дохода предназначен только для заемщиков, у которых нет кредитов до 2008 года. Кроме того, те, кто имеет непогашенные кредиты, не будут иметь права на погашение на основе дохода, если они сначала не восстановят эти кредиты. Если вы хотите узнать, подпадают ли ваши ссуды под погашение, связанное с доходом или условным погашением, посетите страницу справки dot gov. К сожалению, ни одна из этих программ не имеет ничего общего с частными займами, что в настоящее время становится проблемой, составляющей около 200 000 000 000 000 (двести миллиардов долларов) или около 16% от общей суммы задолженности по студенческим кредитам.

Что мы можем сделать?

Стоимость обучения постоянно растет, потребность в университетском дипломе, чтобы зарабатывать на жизнь, растет, а способность наших выпускников погашать эти кредиты уменьшается. Почему стоимость образования намного превышает инфляцию? Почему государственные и местные власти сокращают средства, выделяемые студентам? Это также вопросы, на которые нужно ответить. Я сосредотачиваюсь на недоступности фактического варианта разгрузки и на том, как это обременяет остальную часть экономики. Это проблема 8 сентября 2015 года конгрессмен из Мичигана Дэн Килди представил Конгрессу законопроект о снижении нагрузки на студентов и их семьи, вызванной растущими затратами на образование и финансовым бременем студенческих ссуд. 16. Предлагаемое законодательство устранит исключение для увольнения, изложенное в 11 США. § 523 (а) (8). Если вы хотите выступить по этому вопросу, позвоните сегодня в конгрессмену и сообщите ему, что вы стоите на веб-сайте H.R. 3451

Все самое лучшее

Стивен Палмер, эсквайр

Лицензировано в WA и OH

1. http://www.eoionline.org/blog/the-great-cost-shift-college-was-once-a-ticket-to-opportunity-now-its-a-roadblock/

2. П.Л. 85-864; 72 Стат. 1580

3. Индекс цен на жилье Case Schiller, включая инфляцию

4. Студенческий долг: все чаще, Центр экономических и политических исследований Хизер Баши (сентябрь 2005 года).

5. Буши (сентябрь 2005 г.)

6. ПРЕКРАЩЕНИЕ ИСКЛЮЧИТЕЛЬНОГО КРЕДИТА ДЛЯ СТУДЕНТОВ: ЦЕНЫ И КОЛИЧЕСТВО НА РИСКАХ, 126 Harv. L. Rev. 587

7. Финансовая помощь точка орг, вопросы, банкротство

8. Закон о борьбе с преступностью 1990 г., П.Л. 101-674, 29.11.1990

9. П.Л. 102-164, 15.11.1991

10. П.Л. 102-325 от 23.07.1992

11. Закон об улучшении взыскания задолженности в 1996 г., П.Л. 104-134, 26.04.1996

12. П.Л. 105-244, 10/7/1998

13. 126 Harv. L. Rev. 587

14. П.Л. 110-84, 27.09.2007

15. П.Л. 111-152 от 30.03.2010 г.

16. http://www.ncbrc.org/blog/2015/09/15/proposed-bill- Устраняет-студент-кредит-выписка-исключение /

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *