История студенческих кредитов при банкротстве

Студенческие ссуды, как правило, безвозвратные, это знают почти все. Есть очень специфические обстоятельства, при которых вы можете выплатить свой студенческий долг даже сегодня, но это узкое исключение, которое часто требует борьбы и денег, чтобы дать отпор. Мы обсудим текущий статус варианта исключения в одной из следующих публикаций.

Пейзаж вокруг студенческих ссуд и банкротств не всегда был таким безрадостным. Еще не так давно эти кредиты подлежали погашению. Когда их можно было списать, стоимость образования была намного ниже, а общая задолженность по студенческим займам была лишь долей того, что есть сегодня. Поскольку задолженность по студенческим ссудам в настоящее время составляет 1 200 000 000 000 долларов (один триллион двести миллиардов), что удерживает людей от покупки домов или участия в более широкой экономике, их можно снова списать с небольшой помощью.

Короткий рассказ.

Студенческие ссуды не появлялись в Америке до 1958 года в соответствии с Законом об образовании национальной обороны. 1. Эти ссуды были предложены как способ поощрить студентов изучать математику и естественные науки, чтобы мы могли конкурировать с Советским Союзом. 2. В 1965 году при администрации Джонсона была инициирована программа гарантированной студенческой ссуды или ссуды Стаффорда. Со временем появились дополнительные кредитные программы. Потребность в студенческих ссудах увеличивалась, поскольку количество грантов, полученных университетами, со временем уменьшалось. Возьмем, к примеру, штат Огайо. В 1990 г. они получали от государства 25% бюджета, с 2012 г. этот процент снизился до 7%. При отсутствии государственных денег университеты и колледжи подняли плату за обучение, чтобы покрыть сокращение государственных денег.

Рост затрат на образование.

Стоимость высшего образования с поправкой на инфляцию с течением времени выглядит примерно так: в 1980 году средняя стоимость обучения и питания в государственном учебном заведении составляла 7 587 долларов в 2014 году, а к 2015 году она выросла до 18 943 долларов в 2014 году. Стоимость высшего образования за 35 лет с учетом инфляции увеличилась в 2,5 раза. Сравните это с затратами на жилье с поправкой на инфляцию, которые остались почти неизменными и выросли только на 19% с 1980 по 2015 год, когда был устранен пузырь и жилищный кризис. 3. Или сравните с заработной платой, которая, за исключением верхних 25%, не увеличилась за тот же период. Если посмотреть на доступность минимальной заработной платы, становится ясно, что ссуды все чаще нужны всем, кто хочет учиться в университете или колледже. В 1981 году человеку, получающему минимальную заработную плату, было разрешено работать полный рабочий день в течение лета и зарабатывать почти достаточно, чтобы покрыть ежегодные расходы на обучение в колледже, оставляя небольшую сумму для получения грантов, ссуд или работы в течение учебного года. 4. В 2005 году студент, получающий минимальную заработную плату, должен был бы проработать полный год и потратить все эти деньги на расходы на свое образование, чтобы позволить себе 1 год обучения в государственном университете. 5. Подумайте об этом, примерно 40 миллионов человек имеют задолженность по студенческим ссудам, превышающую 1,2 триллиона долларов. По данным studentaid.gov, у семи миллионов заемщиков есть задолженность, или около 18%. Задержка определяется как задержка выплаты студенческой ссуды на 270 дней. В случае дефолта остатки по кредиту увеличиваются на 25% и отправляются на взыскание. Агентства по взысканию долгов взимают комиссию с собранных долгов и часто принадлежат тому же лицу, которое занимало деньги, то есть Салли Мэй.

Здание Долговой студенческой тюрьмы.

До 1976 года студенческие ссуды разорялись без каких-либо ограничений. Конечно, если вы посмотрите на статистику того времени, то не о большом студенческом долге говорить. Когда в 1978 году был принят Кодекс США о банкротстве, возможность выплаты студенческих ссуд была ограничена. Тогда, чтобы выплатить кредит, нужно было выплатить 5 лет или доказать, что такой возврат будет чрезмерным неудобством. Причина сужения исключения заключалась в том, что это нанесет ущерб системе студенческих ссуд, поскольку студенческие должники стекаются к банкротству, чтобы списать свои долги. Однако факты не подтвердили это нападение. К 1977 году было аннулировано только 0,3% студенческих ссуд. 6. Тем не менее стены продолжали закрываться из-за студенческих должников. До 1984 года только частные студенческие ссуды, выдаваемые некоммерческими высшими учебными заведениями, не подпадали под действие исключения. 7. Впоследствии, с принятием Поправки о банкротстве и Закона о федеральной судебной системе 1984 года, частные ссуды от всех некоммерческих кредиторов были исключены из погашения. В 1990 году срок погашения до выписки был увеличен до 7 лет. 8. В 1991 году Закон 1991 года о чрезвычайных выплатах по безработице позволил федеральному правительству арестовать до 10% располагаемой заработной платы неплатежеспособных заемщиков. 9. В 1993 г. Поправка о высшем образовании 1992 г. добавила условную выплату дохода, которая требовала выплаты 20% дискреционного дохода по прямым займам. 10. После 25 лет погашения оставшаяся сумма была списана. В 1996 году Закон об улучшении сбора долгов 1996 года позволил уравнять выплаты по социальному обеспечению для выплаты невыплаченных федеральных займов на образование. 11. В 1998 г. Поправка 1998 г. к высшему образованию ввела положение, позволяющее брать займы на образование после 7 лет погашения. 12. В 2001 году Министерство образования США начало выплачивать до 15% пособий по инвалидности и пенсионных выплат для погашения невыплаченных федеральных займов на образование. В 2005 году «Поправка к Закону», как мы ее называем в области банкротства, еще больше сузила исключение по выписке для большинства частных студенческих ссуд. Поскольку частные студенческие ссуды защищены от банкротства, стоимость этих ссуд не снижалась. 13. Если бы причиной исключения студенческих ссуд из освобождения было то, что стоимость студенческих ссуд увеличилась бы, это могло бы показаться пустой тратой этого аргумента.

После медленного продвижения по направлению к тому, чтобы наши студенты оказались в непоколебимых долгах, правительство создало несколько способов решения проблемы обеспеченных государством студенческих ссуд, не считая банкротства. В 2007 году Закон о доступе к колледжам и сокращении затрат 2007 года добавил выплату на основе дохода, которая допускает выплату менее чем дохода, 15% дискреционного дохода и списание долга через 25 лет. 14. В 2010 году Закон о согласовании здоровья и образования 2010 года ввел новую версию выплаты, основанной на доходе, снизив ежемесячную выплату до 10% дискреционного дохода с облегчением бремени долга через 20 лет. 15. Этот новый улучшенный план погашения, основанный на доходах, предназначен только для заемщиков, у которых нет ссуд до 2008 года. Кроме того, те, у кого есть непогашенные ссуды, не будут иметь права на погашение с учетом дохода, если они сначала не выплатят компенсацию эти ссуды. Если вы хотите узнать, подходят ли ваши ссуды для выплаты дохода, основанного на доходе или условного дохода, посетите веб-сайт студенческой помощи dot gov. К сожалению, ни одна из этих программ не может иметь дело с частными ссудами, и растущая проблема сейчас составляет около 200000000000 долларов (двести миллиардов), или около 16% от общей задолженности по студенческим ссудам.

Что мы можем сделать?

Стоимость образования продолжает расти, потребность в высшем образовании для заработка на жизнь растет, а способность наших выпускников выплачивать эти ссуды снижается. Почему стоимость образования намного выше инфляции? Почему правительства штата и местные органы власти сокращают финансирование студентов? Это тоже вопросы, на которые нужно ответить. Я сосредотачиваюсь на отсутствии реальной возможности освобождения от налогов и на том, как она влияет на остальную экономику. Это проблема. 8 сентября 2015 года конгрессмен от штата Мичиган Дэн Килди внес в Конгресс законопроект, призванный снизить нагрузку на студентов и их семьи из-за роста затрат на образование и финансового стресса, связанного с выдачей студенческих ссуд. 16. Предлагаемый закон отменяет исключение по выписке из 11 Свода законов США. § 523 (а) (8). Если вы хотите поговорить об этом, позвоните своему конгрессмену сегодня и скажите ему, что вы стоите на H.R. 3451

Всего наилучшего,

Стивен Палмер, эсквайр.

Лицензия в штатах Вашингтон и Огайо

1. http://www.eoionline.org/blog/the-great-cost-shift-college-was-once-a-ticket-to-opportunity-now-its-a-roadblock/

2. П.Л. 85-864; 72 Стат. 1580

3. Индекс цен на жилье Кейса Шиллера с поправкой на инфляцию

4. Студенческий долг: все больше и больше, Центр экономических и политических исследований, Хизер Боуши (сентябрь 2005 г.).

5. Боуши (сентябрь 2005 г.)

6. УНИКАЛЬНОЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ СТУДЕНЧЕСКОГО КРЕДИТА: СЛУЧАЙ ОЦЕНКИ, ОСНОВАННОЙ НА РИСКЕ И ВОЗВРАТНОЙ ОЦЕНКИ, 126 Harv. L. Rev. 587

7. Финансовая помощь организации, вопросы, банкротство

8. Закон о борьбе с преступностью 1990 г., P.L. 101-674, 29 ноября 1990 г.

9. П.Л. 102-164, 15 ноября 1991 г.

10. П.Л. 102-325, 23.07.1992 г.

11. Закон 1996 года об улучшении сбора долгов, P.L. 104-134, 26 апреля 1996 г.

12. П.Л. 105-244, 7 октября 1998 г.

13. 126 Harv. L. Rev. 587

14. П.Л. 110-84, 27.09.2007

15. П.Л. 111-152, 30 марта 2010 г.

16. http://www.ncbrc.org/blog/2015/09/15/proposed-bill- Устраняет-исключение-выписки-студенческой ссуды /

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *