Есть ли фидуциарная ответственность для обсуждения планирования долгосрочного ухода?

Доклад планировщиков, поданных в суд наследниками или членами семьи за отсутствие обсуждения планов долгосрочного ухода и вариантов защиты, теперь может быть более слышимым, чем реальность, но ведущие национальные эксперты говорят, что они неизбежны. «Я не видел много таких претензий. Тем не менее, вполне возможно, что вы будете видеть претензии к планировщикам и, учитывая стареющее население, вы будете видеть их чаще », — говорит Ричард Роджерс, JD, партнер Traub Lieberman Straus & Shrewsberry LLP, компании, которая отслеживает претензии к страховым агентам и финансовым специалистам. «Все, что вам нужно, это один или два, и потоп может открыться.

По этой причине специалистам по планированию важно понять, как минимизировать воздействие претензии в размере 640 000 долл. США (потенциальная стоимость одной претензии из 3,5 лет через 15 лет). Более опасный судебный процесс, вероятно, исходит непосредственно от клиента или супруга, на которого материально повлияли расходы на длительный уход. Это может также исходить от наследников.

Как суды воспринимают фидуциарную ответственность

«Финансовый планировщик или консультант не обязан продавать или рекомендовать страховку каждому клиенту, но крайне важно поговорить с каждым клиентом о планировании долгосрочного ухода», — говорит Стив Кейн, руководитель практики LTC, Marsh Private Client Services. «Это фидуциарная обязанность говорить о риске, будь то инвестиционный риск для портфеля или риск расширения здравоохранения».

Суды, вероятно, будут рассматривать отношения между клиентом и профессионалом. «Фидуциарное обязательство обычно возникает, когда человек или организация доверяют другому человеку», — объясняет адвокат Дж. К. Маззола, JD, партнер нью-йоркской компании Wilson Elser Moskowitz Eldeman & Dicker.

«Фидуциарные отношения между специалистами по финансовому планированию и их клиентами не были чрезмерно рассмотрены судами», — говорит Маццола. «Однако появляющаяся судебная практика указывает на то, что такая связь существует». В 2007 году Апелляционный суд Техаса подтвердил позицию суда первой инстанции о том, что «между финансовым планировщиком или инвестиционным консультантом и его клиентом существуют доверительные отношения» (Western Reserve Life и Тимоти Хаттон против Дэвида Грубана и Фрэнка Стриклера, Texas App LEXIS 5121, 2007 год).

Определение попечителя варьируется от штата к штату. Нью-йоркские суды постановили, что «могут быть фидуциарные отношения, в которых одна сторона полагается на доверие другой и может на законных основаниях полагаться на более высокие знания или знания другой» (WIT Holding Corp против Klein, 282 AD 2d Dept 2001) , «Тест на установление фидуциарной обязанности является более строгим в Техасе и еще более строгим в Мэн», — объясняет Маццола со ссылкой на судебные решения.

«Для того, чтобы претензия была урегулирована, вам в первую очередь нужна обязанность, которая будет нарушена или нарушена, что приведет к ущербу», — объясняет Роджерс. «Когда речь заходит о финансовом планировщике, который утверждает, что дает советы по планированию выхода на пенсию или планированию наследования, возникает ответственность» Претензия будет основываться на том факте, что специалист по планированию пропустил обсуждение вопроса о долгосрочном уходе, и в противном случае в суде было бы трудно преодолеть отсутствие доказательств.

Эффективное использование исключений и документации

Многие эксперты рекомендуют планировщикам предпринять шаги, чтобы избежать или ограничить подверженность будущим претензиям, которые могут возникнуть даже у клиентов, которые решили не использовать свои возможности. Действительно, все большее число компаний рекомендует своих планировщиков, а финансовые и инвестиционные специалисты используют и поддерживают исключения или освобождения от ответственности.

«Я, безусловно, согласен с теми юристами, которые утверждают, что если вы являетесь специалистом по финансовому планированию, вы несете ответственность за долгосрочное обслуживание», — говорит Говард Кайт, национальный менеджер по продажам Genworth Financial Advisors. «Когда приходит требование о долгосрочном уходе, люди обычно не могут вспомнить», — говорит Дейв Викершам, генеральный директор The Leaders Group. «Даже если планировщик не имеет права продавать долгосрочную страховку, существует проблема. А так как ничего не было продано, нет страховки E & O, чтобы защитить профессионала ».

«Совершенная документация необязательна для подписи клиента», — говорит Кэтрин Д. Якобсон, CPCU, CIC, старший вице-президент Seabury & Smith, эксперты по страхованию ответственности за ошибки и упущения. «В идеале, вы должны иметь подписанную форму раскрытия, которая подтверждает, что предложение было предложено и было отклонено». Во-вторых, лучше всего задокументировать телефонный разговор или распечатать электронное письмо с кратким изложением предложения и решения. Предложенная формулировка подтвердит решение клиента не покупать и «понимает, что, если он решит купить в будущем, затраты могут быть выше, и условия медицинского страхования должны быть соблюдены во время подачи заявки».

«Отказ не заставит судью автоматически закрыть дело, но это очень хорошее доказательство, особенно если оно подтверждается другими документальными доказательствами», — объясняет Ричард Роджерс.

Учитывая растущее число стареющих американцев, которые будут нуждаться в долгосрочном уходе, невозможно устранить любой риск нахождения в споре или требовать ответственности за отказ от обсуждения долгосрочного ухода. «Если ваши клиенты считают вас экспертом, у вас есть фидуциарная обязанность, и вы должны предлагать все продукты, которые, по вашему мнению, применимы», — говорит Джейкобсон. «Если ничего другого, вы даже можете заработать немного денег».

Специалисты по страхованию и финансам, которые ищут самую свежую информацию о планировании долгосрочного ухода, могут посетить Центр ресурсов для производителей Американской ассоциации по долгосрочному уходу.