Полетт Маттан, изображенная в ее доме в Южном Лондоне, сказала: «Те, кто может себе это позволить, получают более дешевые страховые взносы. Те, кто не может себе этого позволить, должны заплатить правильную цену ». © Charlie Bibby / FT

После потрясения, в результате которого Полетт Мэттан и ее муж остались без работы в 1990-х годах, оплата автостраховки или покрытия домашнего имущества превратилась в доступную роскошь.

«Вы действительно просто хотите жить», — сказал 55-летний мужчина, который живет в неблагополучной части Южного Лондона. «Хуже того, где вы живете, это заставляет вас [the cost of cover] даже выше, так что цена на вас как бы вне рыночной «.

Маттан, который вернулся на работу, оформил индивидуальную страховку на некоторые предметы дома: дорогостоящее и частичное решение.

Ее опыт показывает, что люди с низким доходом ищут страховое покрытие, и показывает, как непредвиденное изменение обстоятельств может отрезать семью от продуктов управления рисками, которые многие считают само собой разумеющимся.

«Это наиболее недооцененная область финансовой доступности», — сказал Мартин Коппак, директор группы кампании Fair By Design и комиссар Британской комиссии по финансовой доступности.

Официальные данные по страхованию жилья показывают, что менее обеспеченные домохозяйства могут быть застрахованы с меньшей вероятностью.

Исследования показывают, что там, где они могут позволить себе страхование автомобиля или жилья, люди с низким доходом будут платить больше из-за того, где они живут, поскольку страховщики предполагают более высокий уровень требований в бедных районах. Более того, эти клиенты часто могут позволить себе оплачивать страховые взносы только ежемесячно, а не ежегодно, что обычно обходится дороже.

Страховщики оправдывают дополнительные расходы, утверждая, что клиенты фактически берут ссуду и возвращают ее в течение 12 месяцев, но принимают защиту, которая может быть отменена, если клиент перестанет платить.

Исследования показывают, что проблема усугубляется. А ТАКЖЕ отчет опубликованная в сентябре Институтом и Факультетом актуариев и Fair By Design, говорится, что страхование обогнало энергию, став крупнейшим вкладом в «премию за бедность» — дополнительную сумму, которую люди с низким доходом должны платить за услуги, которые считаются необходимыми.

Как распределяется «премия за бедность» Дополнительные ежегодные расходы семей с низкими доходами в 2019 г. G1834_21X

Исследование предсказывает, что эта тенденция сохранится, поскольку страховщики будут применять все более индивидуальный подход к ценовому риску.

Общее правило страхования состоит в том, что страховые премии многих покрывают претензии немногих. Но, некоторые эксперты обеспокоены что более жесткое профилирование рисков, подкрепленное растущим объемом данных, доступных страховщикам, сделает определенные группы и области все более незастрахованными.

Выжившие, с которыми консультировались при составлении отчета, такие как Маттан, сообщили о препятствиях, в том числе о невыгодных страховых взносах или «отказе в страховании, полностью основанном на факторах, не зависящих от них». Члены дискуссионной группы оказались в особенно невыгодном положении из-за того, что были оштрафованы на основании места проживания, когда не могли переехать.

По словам Сары Дэвис, старшего научного сотрудника Бристольского университета, разница в стоимости, основанная на уровне депривации в данной области, «разительна и увеличивается». По ее словам, при сравнении затрат на автострахование для одного и того же человека и данных о транспортном средстве, дополнительные расходы на страхование в бедном районе по сравнению с более богатым районом увеличились в среднем с 74 фунтов стерлингов в 2016 году до 298 фунтов стерлингов в 2019 году.

«Я говорил с некоторыми страховщиками, которые на самом деле [calculate the] вниз до домашнего уровня, потому что они знают, что рядом с муниципальным имением есть богатый район, и они захотят оценить муниципальное имение выше », — сказал Фредди Макнамара, основатель Cuvva, автострахование.

Cuvva использует традиционные факторы суждения, такие как почтовые индексы, для определения цены на некоторые из своих полисов, но стремится постепенно устранить это, поскольку это добавляет веса к оценке фактического поведения водителей при вождении. Макнамара понимает, что использование почтовых индексов несправедливо по отношению к клиентам, которые «отлично водят машину».

Доля домохозяйств с расходами на страхование имущества по децильной группе валового дохода (Великобритания, 2020 *) G1834_21X

Использование оценки кредитоспособности людей для страхования цен — еще один традиционный метод — также подвергается усиленному контролю.

В штатах США включая Калифорния, Мичиган и Массачусетс в настоящее время запрещают или ограничивают использование кредитной оценки для определения стоимости страхования. Root Insurance, американский стартап по автострахованию, который установил более высокие цены на поведение, проводит кампанию по «понижению», призывая регулирующие органы отказаться от этой практики. Она взяла на себя обязательство сделать это сама до 2025 г..

Исследование IFoA / Fair By Design включало ряд потенциальных средств защиты покупателей страховых услуг с низким доходом. Одно из них — отмена дополнительной платы за ежемесячные платежи. Другой пример — создание «Почтового индекса Re», схемы, которая будет нести дополнительный риск страхования дома или автомобиля в определенных областях, как и инициатива Flood Re для поддержки домов, подверженных наводнениям.

В отчете содержится призыв к правительству и регулирующему органу, Управлению финансового поведения, изучить минимальный уровень защиты, необходимый семьям с низкими доходами, и то, как с ними обращаются.

Коппак призвал FCA открыть так называемый «черный ящик» страховых цен. «Это создаст ясность, необходимую для того, чтобы убедить правительство признать проблему и найти способы ее решения», — сказал он.

FCA сообщило, что обсуждает отчет Fair By Design и «работает над определением областей, в которых регулирование может помочь справедливо относиться к клиентам, особенно к тем, кто уязвим».

По словам кого-то, кто знаком с этим вопросом, регулирующий орган уже рассматривает факторы, в том числе то, как страховщики используют почтовые индексы, в своей более широкой работе по ценообразованию и ценности для клиентов.

Отвечая на вопрос о предложении Re zip code и других контрмерах в отчете, правительство ответило, что установка страхового покрытия является «делом страховщиков на основе их оценки соответствующих рисков».

Ассоциация британских страховщиков заявила, что ее члены стремятся «предложить доступную защиту как можно большему количеству людей, при этом устанавливая страховые взносы, чтобы отражать риски и быть справедливыми по отношению ко всем клиентам».

Но Маттан сказал, что индустрия несправедлива по отношению к ней и ее мужу. «Похоже, существует разделение на классы», — добавила она, подчеркнув дополнительные расходы на ежемесячную оплату. «Те, кто может себе это позволить, получают более дешевые премии. Те, кто не может себе этого позволить, должны расплачиваться за это ».

Получать включенные оповещения Бизнес и экономика в Великобритании когда будет опубликована новая история

Повторно использовать этот контент (Открывается в новом окне) ЗамечанияПерейти в раздел комментариев