© Bloomberg

Банки зарабатывают деньги, потому что они лучше умеют считать, чем их клиенты. Они знают, что если они зафиксируют ежемесячные платежи на кредитная карта при 2 процентах от непогашенной суммы, при минимальном размере 5 фунтов стерлингов, им потребуется 25 лет, чтобы выплатить задолженность в размере 2000 фунтов стерлингов, и они получат проценты в размере 3500 фунтов стерлингов.

Они знают, что после 43 лет зарядки 1,5 процента. ежегодно на пенсия 4-процентные банки заберут эквивалент одной трети банка. Эти суммы трудны даже для той части общества, которая не имеет функциональной количественной оценки.

И где арифметика может быть простой, банки придумайте способы их усложнить. Тема, которая проходила в моей профессиональной жизни, — это объяснять людям сложные вещи простым способом. С годами я пришел к убеждению, что этот процесс усложнения — усложнения, как я его называю — является преднамеренным. Это антиконкурентный.

Представьте, что вы собираетесь заправить машину топливом. Местный гараж — Эссо, цена — 136,9 Па за литр. Но Sainsbury’s продает его по 132,9 литра за литр. Так что вы сделаете еще один шаг в Сейнсбери и сэкономите несколько фунтов.

Предположим, ваш гараж заряжает 129,9 литра за литр плюс 5 фунтов стерлингов за въезд во двор. Было бы дороже. Но если вы соглашаетесь быть вашей заправочной станцией в течение следующих 10 посещений, вы отказываетесь от судебного сбора. Это все еще дешевле, чем в 132,9p Sainsbury’s, где взимается 2 фунта стерлингов за посещение, а затем возвращается 1 фунт стерлингов, если вы заправляетесь дважды подряд?

Такой подход был бы безумием розничной торговли. Но часто именно так выставляются счета за продукты для личных финансов.

На рынке представлено около 5000 различных жилищных ипотечных кредитов. Слишком много, чтобы выбирать рационально. Фиксированные ставки, сниженные ставки, переменные трекеры, расширенные связи, возврат денежных средств, дисконтированные юридические сборы, высокая комиссия за ссуду и почти всегда фиксированная предоплата в размере от 495 до 1995 фунтов стерлингов. Какой лучший ипотечный кредит должен быть простым вопросом — кто получит меньше всего? Но эти сложные сделки представляют собой смесь будущих процентных ставок — что даже профессионалы ошибаются — и одновременных уравнений.

При ссуде в 200 000 фунтов стерлингов 1,09 процента в течение трех лет по цене 999 фунтов стерлингов лучше, чем 1,56 процента в течение 5 лет по цене 1995 фунтов стерлингов? Что, если бабушка придет, и вам нужно будет занять всего 185 000 фунтов стерлингов? Не зная, как пользоваться электронной таблицей, невозможно произвести вычисления.

Но кредитор и брокер знают, что через два, три или пять лет с фиксированной процентной ставкой вы вернетесь, чтобы занять новую ссуду. Если вы останетесь дома в течение типичных 20 лет, вы можете получить от 4 до 10 различных ипотечных кредитов. Керчинг!

Вместо того, чтобы компании честно конкурировать по цене — банка фасоли стоит 55 пенсов, эта 62 пенни — делают квоты настолько сложными, что никто не может их разобрать, надеясь, что многие клиенты сделают неправильный выбор и заплатят больше, чем им нужно.

FT Flic

Финансовое образование дает молодым людям основу для будущего благополучия и может помочь малоимущим людям выбраться из бедности. Присоединяйтесь к кампании FT Flic по продвижению финансовой грамотности в Великобритании и во всем мире.

Сделайте пожертвование на кампанию «Финансовая грамотность и инклюзивность» здесь

Более образованное население в финансовых вопросах может стать проблемой для отрасли, поэтому я поддерживаю его.e FT — инициатива по повышению финансовой грамотности в любом возрасте. Но пока банки не будут вынуждены все упрощать, прогресс будет очень медленным.

Бизнес всегда ненавидел конкуренцию. Лондонский Сити, дом нашего банковского сектора, был основан торговыми гильдиями, которые заботятся о качестве, но с основной целью — фиксировать цены.

Теперь мы считаем, что конкуренция — это хорошо. Управление финансового поведения имеет видение мира, в котором «компании энергично конкурируют в интересах потребителей». У нас даже есть Управление по конкуренции и рынкам, которое все это контролирует, но если компаниям нравится конкуренция, нам это не понадобится!

Предшественник CMA, Управление добросовестной торговли, постановило в апреле 2006 года, что провайдеры кредитных карт не могут наказывать клиентов, пропустивших платеж. Никакая плата, которую они взимают, не может быть выше, чем просроченный платеж, который им фактически стоил. Но затем OFT добавил провальное заявление: «В настоящее время мы не предлагаем рассматривать судебные иски, если размер гонорара ниже 12 фунтов стерлингов». В течение нескольких дней все поставщики карт снизили комиссию до 12 фунтов стерлингов. Конечно, я не обвиняю банки в незаконном установлении цен. Это было просто счастливым совпадением. И недоволен конкуренцией по пени за просрочку платежа.

Управление финансового надзора пыталось ввести общие всеобъемлющие правила, чтобы помешать банкам вводить людей в заблуждение. Согласно действующим правилам, они должны показать, что «справедливое отношение к клиентам является основой их бизнес-модели». Несмотря на годовой бюджет в 600 миллионов фунтов стерлингов, FCA явно не работает, потому что теперь оно хочет представить потребителя — обязательство, при котором компании ставят себя на место своих клиентов и спрашивают: «Был бы я счастлив, если бы со мной обращались так же, как моя компания. клиентов ». Из консультационного документа неясно, как это будет обеспечиваться и как результаты будут представлены общественности.

Мой 40-летний опыт написания статей о личных финансах показывает, что компании ищут способы победить конкурентов, а не принимают их. Единственный способ заставить их быть честными и конкурентоспособными — это правила. Когда вы производите частичное погашение по кредитной карте, банк теперь должен удалить ее с баланса, на который начисляются самые высокие проценты.

В прошлом платежи взыскивались в первую очередь по долгу с наименьшими процентными ставками — иногда до 0%, в результате чего задолженность составляла 29,9%. Это несправедливое отношение к клиентам, но это правило не остановило практику. Для этого в 2014 году потребовалось конкретное изменение правил.

Разрушить комплекс финансовых услуг — значит запретить усложняющие факторы. Отсутствие авансовых платежей по ипотеке для сохранения сопоставимости процентных ставок. Запрет на мелкие выплаты минимального процента от баланса кредитной карты. Мы исключаем все умные идеи, которые усложняют наши финансы. Потому что сложность разрушает конкуренцию, препятствуя рациональному выбору.

Пол Льюис представляет «Копилку» на BBC Radio 4, которое транслируется по субботам вскоре после 12 часов утра, и с 1987 года работает внештатным финансовым журналистом. Twitter: @paullewismoney

Получать уведомления, когда публикуется новая история

Повторно использовать этот контент (Открывается в новом окне) ЗамечанияПерейти в раздел комментариев