Финансовый консультант или инвестиционный консультант?

Мы, инвесторы по всему миру, предоставили корпоративной Америке средства, необходимые для финансирования ее роста за последние двести лет, в обмен на право разделить этот рост и прибыль, которые раньше принадлежали только владельцам. Отношения между инвесторами и руководством работают настолько хорошо, что отрасль в целом выросла, чтобы удовлетворить растущие потребности инвесторов в информации и консультациях, чтобы помочь инвесторам принимать обоснованные инвестиционные решения. Индустрия финансовых услуг, которая изначально была доступна только очень богатым, за десятилетия выросла и предоставила информацию об инвестициях примерно 40% американских семей.

Большинство финансовых консультантов связаны с крупными инвестиционными фирмами, которые передают коллективные знания, информацию и опыт фирмы своим консультантам с целью доведения их до индивидуальных и институциональных инвесторов. Теоретически это давало инвесторам, связанным с крупными компаниями, потенциальную прибыль, которую нельзя было получить в одиночку или в сочетании с меньшим или независимым консультантом.

Таким образом, финансовый консультант, который консультировал вас и меня, фактически брал «экспертные знания» от компании, адаптировал их к нашим санитарным условиям и советовал нам, куда мы должны инвестировать наши сбережения для достижения наших финансовых целей. Нам говорили, что с 1900 года, если вы инвестируете в хорошо диверсифицированный портфель, у вас никогда не будет меньше, чем в начале любого десятилетнего периода.

Так что же произошло в последнее десятилетие? Большинство из нас потеряло значительную часть своих сбережений технологического пузыря 2001 года только для того, чтобы потерять еще больше наших сбережений вторичного пузыря. 100 000 долларов, которые у нас были в январе 2001 года, сократились до 60 000 долларов в октябре 2003 года, а затем выросли до 80 000 долларов в июле 2007 года и теперь стоят 40 000 долларов. Мы на восемь лет ближе к пенсии, и нам интересно, как мы выживем, если когда-нибудь уйдем на пенсию.

Мы просто планируем работать всю оставшуюся жизнь? Работаем ли мы до тех пор, пока не сможем войти в программу Medicaid, а социальное обеспечение станет истощать экономику США? Возьмем ли мы то, что осталось, и выработаем стратегию и образ жизни, которые позволят нам жить комфортной жизнью, не обременяя наших детей и нашу страну?

Лично я считаю последний вариант оптимальным, но он потребует корректировок в наших установках и образе жизни. Одна из корректировок должна касаться того, как мы рассматриваем инвестиционные рынки и наших финансовых консультантов. Независимо от того, следует ли вам сменить финансового консультанта или нет, пришло время оценить работу вашего текущего консультанта и решить, пора ли вносить изменения. Я говорю о финансовом консультанте, а не об инвестиционном консультанте, менее 5% населения мира должны обращаться за услугами инвестиционного консультанта. Инвестиционные рынки — это не то место, куда большинство из нас может обратиться за деньгами; для нас это место, где мы можем сохранить оставленный нами капитал и развивать этот капитал с разумной нормой прибыли.

Первым шагом в выборе нового финансового консультанта является решение, чего вы хотите от своего консультанта после того, как вы измените свое мышление. Вот некоторые из моих предложений:

o Помогите мне сохранить оставшийся капитал и развить его с консервативной нормой прибыли.

o Помогите мне жить своей жизнью и разработать инвестиционную стратегию, основанную на моих потребностях и целях.

o Помогите мне защитить мою семью от потери трудоспособности или смерти.

o Помогите мне и моей семье достичь наших финансовых целей до выхода на пенсию.

o Помоги мне накопить достаточно, чтобы наслаждаться комфортной пенсией.

o Помогите мне оценить мою потребность в страховании на случай длительного ухода.

o Помогите мне определить и спланировать собственность.

Как только вы узнаете, чего хотите от своего консультанта, вам нужно найти квалифицированного поставщика. Как и во всех профессиях, в первую очередь нужно искать образование. Ваши потенциальные консультанты будут иметь лицензию на ценные бумаги Серии 66 или Серии 7, а также страховую лицензию и лицензию на переменные продукты. Серия 66 позволяет им продавать взаимные фонды, а серия 7 позволяет им продавать акции, облигации, опционы и взаимные фонды. Серия 7 является более углубленным курсом, чем серия 66, поэтому я исключил бы всех, у кого нет лицензии на ценные бумаги серии 7.

Семьдесят процентов тех, кто представляет себя в качестве финансовых консультантов, бросают обучение после получения лицензии и необходимого ежегодного непрерывного образования. Это оставшиеся 30% советников, которых вы ищете. Это люди, чьи инициалы за фамилией обозначают профессиональные термины. В верхней части этой маркировки иерархия отмечена CFP (Chartered Financial Advisor). CFP сопоставим со степенью магистра в области финансового планирования; длится три года обучения и не менее трех лет практического опыта. Чтобы найти CFP в вашем сообществе, перейдите на cfp.net/search. Другие лейблы, такие как ChFC (дипломированный финансовый консультант) и CLU (сертифицированный андеррайтер по страхованию жизни), сосредоточены на конкретных сегментах финансового консультирования. Эти степени сопоставимы с сертификатами Совета в области медицины, и лично я бы не стал отдавать свои финансы в руки того, кто не относится к своей профессии достаточно серьезно, чтобы получить все доступное образование. Этот поиск может дать вам список из трех-трех сотен в зависимости от размера вашего сообщества. Я предлагаю заглянуть на сайт BestofUS.com, чтобы найти список десяти лучших профессий в Соединенных Штатах. Это должно помочь сохранить список управляемым числом квалифицированных консультантов.

Затем перейдите на веб-сайт NASD (Национальной ассоциации дилеров по ценным бумагам) и просмотрите их короткий список квалифицированных консультантов. (finra.org/Investors/ToolsCalculators/BrokerCheck/index.htm) Здесь вы можете проверить историю работы ваших потенциальных консультантов, историю лицензий, а также узнать, были ли против них инициированы какие-либо юридические или дисциплинарные меры. За последние десять лет мы пережили довольно трудные финансовые времена, и многим хорошим консультантам были предъявлены иски, поэтому используйте эту информацию, чтобы задать потенциальным консультантам несколько сложных вопросов. «Можете ли вы сказать мне, в чем заключаются эти проблемы?» Теперь погуглите свой список и посмотрите, что вы найдете; вы будете поражены тем, что вы узнаете.

На этом этапе вам нужно сесть с теми, кто остался в вашем списке. Вот список вопросов, которые вы должны задать.

o Каков ваш подход к финансовому планированию? Если они не следуют приведенным выше пунктам «Помогите мне», они не являются финансовыми консультантами. Если они начинают говорить об управляемых счетах, отраслевых инвестициях, моментуме, технических основах или опционных стратегиях, поговорите с инвестиционным консультантом.

o Сколько стоила ваша бизнес-книга 1 марта 2008 г. и сколько она стоит сегодня? Могу ли я увидеть вспомогательные отчеты? Если они просят проверить их финансы, будет справедливо, если вы попросите проверить их финансы, и если они упадут более чем на 25%, вы ошибетесь.

о Как вы получаете оплату? Здесь есть только три возможных ответа; комиссионные, базовая плата или сборы за актив. Большинство из них будет комбинацией трех возможностей; тот, на который вы хотите обратить внимание, — это комиссионные. Комиссии могут создать конфликт интересов. Вознаграждение, основанное на активах, означает, что по мере роста ваших активов растет их заработная плата, или по мере уменьшения ваших активов растет и их заработная плата. Мне понравилось, что это ведет к общей цели. Плата покроет специальную работу, такую ​​как финансовый план или исследовательский проект, в зависимости от конкретной ситуации, и это справедливо.

o Как часто мы будем встречаться, чтобы обсудить мою ситуацию? Это должно быть не менее двух раз в год.

о Расскажите мне о себе. Как давно вы в индустрии? Есть ли у вас профессиональные отметки? Принимались ли против вас какие-либо юридические или дисциплинарные меры? Какое у вас образование и место работы? Вы написали какие-нибудь книги или статьи, которые я могу прочитать? Вы знаете все ответы, просто садитесь и судите.

Если вы будете следовать этому процессу, вы найдете лучшего финансового консультанта для вас. Вы можете остаться с человеком, которого использовали раньше, но теперь вы знаете, что он или она имеет право предоставлять необходимые вам услуги от вашего нового финансового консультанта.

Выбор лучшего финансового консультанта может быть таким же важным, как выбор лучшего врача, поэтому сделайте домашнее задание, а затем возьмите на себя ответственность за свое решение. Как и в управлении своим здоровьем, вы должны играть активную роль в управлении своими финансами; быть вовлеченным и понять все.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

4 × три =

Top.Mail.Ru