Низкие процентные ставки, время для частной студенческой ссуды?

Если вы поддерживаете индустрию финансовой помощи и студенческих ссуд, вы заметили, что в последнее время произошло потрясение в распределении федеральных студенческих ссуд и усилилось давление с целью снижения процентных ставок. Кроме того, в июле 2010 г. вступит в силу запланированное снижение процентных ставок по субсидируемым государством ссудам Стаффорда с 5,6% до 4,5%. В июле 2011 г. планируется еще одно снижение ставки до 3,4%.

Благодаря принятому в марте Закону о помощи студентам и финансовой ответственности (SAFRA) частные банки больше не смогут предоставлять федеральные студенческие ссуды учащимся школ, которые связаны с Федеральной ссудой на семейное образование (FFEL). Эффект нового закона заключается в том, что с июля банки, участвующие в FFEL, потеряют значительный поток доходов и начнут искать в других местах, чтобы возместить потерянный доход. Отчасти из-за этих изменений банки снижают процентные ставки и комиссионные, чтобы привлечь заемщиков, которые обычно менее склонны подавать заявки на ссуду. Вы можете спросить: «Что это значит для меня?» Две главные вещи:

1. Более низкая процентная ставка = меньше денег, возвращаемых в течение периода погашения
2. Исторически низкая индексная ставка = возможность погасить большую сумму в течение всего периода кредита

Звучит нелогично, правда? Давайте разберем термины и откроем скрытые значения.

Интерес: процент от суммы денег, взимаемой за его использование; это число обычно получается из плавающей процентной ставки плюс «маржа».

Например, если вы одолжите мне 100 долларов в год под 5% годовых, когда я верну вам деньги … это будет 105 долларов. Эти 5 долларов — это плата за заимствование денег.

Показатель: Статистический индикатор, измеряющий изменения в экономике в целом или в отдельных областях. В случае студенческих ссуд наиболее часто используемыми показателями являются ставка по федеральным фондам и ставка LIBOR * (Лондонская межбанковская ставка предложения) (Бесплатный финансовый онлайн-словарь).

* Если вы хотите узнать больше о LIBOR и ставке по федеральным фондам, они публикуются ежедневно в Уолл-стрит и доступны в Интернете на различных финансовых сайтах.

Эти показатели меняются со временем в зависимости от состояния экономики. Если экономика велика, они, как правило, выше; если они плохо себя чувствуют — или в нашем случае восстанавливаются после интенсивной глобальной рецессии — они, как правило, ниже. Все эти изменения являются методами финансового контроля, призванными помочь экономике расти или замедляться. Если у вас нет экономического опыта, важно помнить, что ФРС не хочет, чтобы наша экономика росла или сокращалась слишком быстро; стабильный, постепенный рост всегда предпочтительнее быстрого роста, поскольку он представляет меньший финансовый риск и его легче прогнозировать. Теперь, когда вы знаете, что означают эти термины, я призываю вас подумать о том, как исторически низкий индекс может повлиять на вашу студенческую ссуду. Чтобы получить четкое представление, следует помнить о нескольких ключевых моментах:

1. Все частные студенческие ссуды имеют Сменный процентные ставки (то есть они колеблются); в целом ставки корректируются каждые 3-6 месяцев
2. Низкие показатели индекса = экономика рецессии или экономика высоких темпов роста
3. Процентные ставки, по крайней мере частично, основаны на индексных ставках.

Когда вы соедините точки, вы увидите, что существует явная вероятность того, что по мере улучшения экономики улучшатся и индексы. Результат? Ваш Сменный процентная ставка будет расти вместе с индексом и в конечном итоге будет стоить вам больше денег. Звучит немного негативно, правда? Не обязательно. Из-за этих исторически низких процентных ставок вы действительно можете получить частный студенческий заем (при условии, что у вас хороший или отличный кредитный рейтинг или вы подписали соглашение о кредитоспособности) по более низким процентным ставкам, чем федеральный заем Parent PLUS. Игра здесь действительно о том, чтобы найти ссуду, в которой есть лучшее из всех миров. В таком случае вы хотите найти тот, у кого низкая «маржа». Вы знаете, когда видите предложение по кредиту, где написано что-то вроде LIBOR + 3% или Prime + 2,5%? Это «+ X%» и есть маржа.

Итак, ваша цель, отважный соискатель кредита, — найти частный заем с низкой маржой и низкой или средней процентной ставкой. Чем стабильнее индекс, тем стабильнее будет ваша процентная ставка. Обратите внимание, что от вас не требуется принимать первое полученное предложение о ссуде, и у вас есть 30-дневный период, чтобы подать заявку на ссуду без уплаты штрафа по кредиту. Как ответственный заемщик, мы рекомендуем вам искать ссуды и находить продукт, который соответствует вашим потребностям и финансовым возможностям.