Крупные банки избегают малого бизнеса

Любой владелец малого бизнеса, который недавно пытался получить ссуду, скажет вам, что это непросто. Теперь данные ясно показывают более широкое влияние этой борьбы.

The Wall Street Journal недавно сообщил, что согласно анализу федеральных газет, проведенному журналом Journal, 10 крупнейших банков страны, занимающихся малым кредитованием, взяли на 27,8 млрд долларов меньше займов в 2014 году по сравнению с пиком отрасли в 2006 году. (1) Этот спад вынудил многих владельцев малого бизнеса обратиться к более дорогим источникам финансирования.

Реакция аналогична реакции людей, которых отвергают банки, а затем прибегают к дорогостоящим и рискованным альтернативам. Для предприятий это могут быть небанковские кредиторы, часто в форме онлайн-предприятий, которые не требуют или не требуют залога, но взимают гораздо более высокие процентные ставки, чем банки. Хотя не все из этих кредиторов являются хищниками, пространство по-прежнему в значительной степени не регулируется. Для небольших сумм некоторые владельцы бизнеса обратились к некоммерческим микрокредитам или краудфандингу, чтобы заполнить пробелы, хотя оба имеют серьезные ограничения.

Однако многие компании просто обращаются к кредитным картам, когда они не могут предоставить традиционные ссуды малому бизнесу. По данным журнала, расходы малого бизнеса на кредитные и платежные карты в 2015 году составят примерно 445 миллиардов долларов по сравнению с 230 миллиардами долларов в 2006 году, когда были легко доступны обычные ссуды. (1)

Это может быть более выгодно для банков, но плохо и, вероятно, неприемлемо для владельцев бизнеса. Как сказал The Wall Street Journal Робб Хилсон, директор малого бизнеса Bank of America, «если кто-то хочет купить вилочный погрузчик, нет смысла размещать его на кредитной карте». (1) Однако у многих малых предприятий пока мало выбора.

Этот результат неудивителен. Крупные банки обычно находят небольшие ссуды непривлекательными, отчасти из-за их относительно высокой стоимости, а отчасти из-за более строгих нормативных требований. Анализ Goldman Sachs, проведенный ранее в этом году, выявил снижение доступности кредитов как одну из основных причин ухудшения состояния малого бизнеса после финансового кризиса, в то время как крупный бизнес в значительной степени восстановился. (2) Когда регулирующие органы начали преследовать его, банкам стало невыгодно обслуживать клиентов, кроме самых надежных. Стартапы редко делают сокращения.

Мой собственный опыт отражает другие. Даже с 23-летней компанией, работающей по всей стране, банки нуждаются в надежном обеспечении, прежде чем они пойдут на какие-либо крупные ссуды. А когда основные активы компании состоят из лояльных клиентов и действительно умных сотрудников, единственная доступная защита — это личное имущество. И даже собственности в первом банке, в который я обратился, не хватило; география также была задействована. Если банки сочтут нашу устоявшуюся фирму слишком рискованной для выдачи необеспеченных кредитов, у многих более мелких или новых предприятий нет шансов.

Когда крупные банки недоступны, небольшие социальные банки должны быть готовы восполнить этот пробел, охотно привлекая новых клиентов. Но этого не произошло, главным образом потому, что количество таких банков продолжает сокращаться. Эта тенденция предшествовала финансовому регулированию Додда-Франка, но регулирование быстро ускорило потерю рыночной доли банками Сообщества.

Это не означает, что все социальные банки находятся в непосредственной опасности банкротства. Напротив, недавние данные Федерального страхования вкладов показывают, что держатели увеличили объем кредитования и сократили разрыв в доходности с более крупными банками.

Это хорошие новости, но этого недостаточно, чтобы заполнить пробелы в ссуде для малого бизнеса. И не похоже, что это произойдет в ближайшее время, поскольку количество новых банковских отделений упало почти до нуля, что лишило кредиторов притока новых клиентов. Согласно отчету FDIC от апреля 2014 года, в период с 2009 по 2013 год было всего семь новых банковских уставов по сравнению с более чем 100 в год до 2008 года.

Выжившие небольшие банки сделали это в основном благодаря тому же неприятию риска, что и крупные банки, с которыми они конкурируют. Постановление просто заставило действовать иначе глупо. Но это оставляет все малые предприятия, за исключением тех, которые имеют солидную историю, фунты стерлингов и значительный залог, без средств для обеспечения капитала, необходимого для развития их бизнеса.

Малый бизнес является ключевым фактором создания новых рабочих мест и новых продуктов для нашей экономики; их кредитная борьба, возможно, является веской причиной того, почему этот экономический рост был медленным по историческим меркам. Мы сделали управление малым бизнесом крупными банками непривлекательным, а мелкие банки не готовы восполнить этот пробел. Мы все платим цену.

Источники:

1) Wall Street Journal, «Крупные банки ограничивают выдачу кредитов малому бизнесу»

2) Голдман Сакс, «Двухскоростной эконом»

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

шестнадцать − 12 =

Top.Mail.Ru